Ипотекийн зээлийн гэрээ бүр амь насаа алдах, хөгжлийн бэрхшээлээс хамгаалах даатгалтай байх ёстой. Бусад бүх төрлийн даатгал нэмэлт гэдгийг ойлгох нь чухал. Хэрэв та тэдгээрийг гэрээнээс хасвал ипотекийн зээлийн жилийн хүүг мэдэгдэхүйц бууруулах боломжтой. Энэ төрлийн даатгалд эрхийн даатгал, үл хөдлөх хөрөнгөө гэмтээх, алдах эрсдэлээс хамгаалах даатгал, иж бүрэн даатгал орно. Ипотекийн зээлдэгчийн даатгалын зардал жилийн зээлийн үнийн дүнгийн 0.3-аас 2.5% хүртэл. Тодорхой үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахдаа банкны санал болгож буй бүх төрлийн даатгал заавал байх албагүй. Жишээлбэл, өмчлөх эрхээ алдах эрсдэлээс хамгаалах эрхийн даатгал нь зөвхөн хоёрдогч үл хөдлөх хөрөнгө худалдан авагчдад тохиромжтой. Гэхдээ энэ даатгалыг цаг хугацааны явцад орхиж болно. Ипотекийн гэрээний нэг хэсэг болгон өмчлөх эрхийн даатгалаас татгалзсанаар та жилд 15,000 орчим рубль хэмнэх боломжтой.

Бид шаардлагатай бичиг баримтыг бүрдүүлж өгдөг

Дүрмээр бол ипотекийн зээлийг нэлээд урт хугацаагаар олгодог. Энэ хугацаанд зээлдэгчийн санхүүгийн байдал ихээхэн өөрчлөгдөж болно. Ипотекийн зээлийг бүртгэх үед таны санхүүгийн найдвартай байдлыг баталгаажуулах баримт бичиг байхгүй байсан бол дараа нь банкинд өгч болно. Хэрэв энэ хөтөлбөрийн нөхцөлүүд үүнтэй зөрчилдөхгүй бол энэ нь моргейжийн хөтөлбөрийг өөрчлөхөд тусална. Хэрэв та ипотекийн зээлийг тогтмол төлсний дараа 2NDFL гэрчилгээгээр орлогоо баталгаажуулж, зээлэнд нэг эсвэл хоёр батлан ​​даагч татах боломжтой бол илүү таатай нөхцлүүдэд хамрагдах боломжтой. Ипотекийн зээлийн хүүг 1.5% бууруулснаар та жилд 50 мянган рубль хэмнэх боломжтой., жишээ нь, хэрэв та Москва мужийн хоёрдогч зах зээл дээр нэг өрөө байрыг 4.2 сая рублиэр худалдаж аваад 3.36 сая рублийн зээл авсан бол.

Ипотекийн зээлийн гол дүрэм: Та үндсэн орлогоо авч буй валютаар зээл авах ёстой."

Гадаад валютаар ипотекийн зээлийн хүүгийн хүү рублийн хүүтэй харьцуулахад бага байна - жилийн 10% орчим, рубльтэй харьцуулахад 12.7%. Гэхдээ долларын үнэ бага зэрэг нэмэгдэх нь нийт өрийн хэмжээг нэмэгдүүлэхэд хүргэдэг гэдгийг ойлгох нь зүйтэй. Ийм нөхцөлд олон зээлдэгчид рублийн зээл рүү шилждэг боловч өндөр хүүтэй байдаг. Зээлдэгчийн орлого, өрийн хэмжээ нь дахин санхүүжилтийн нөхцөлд нөлөөлдөг.

Бид хамтран зээлдэгчийн тусламжтайгаар зээлийн нөхцөлийг сайжруулдаг

Хамтран зээлдэгчдийг татснаар зээлдэгч нь зээл авах боломжтой болно илүү том хэмжээтэй, ялангуяа хэд хэдэн хамтран зээлдэгч нэг дор оролцож, банк тэдний нийт орлогыг харгалзан үзэхээр хүлээн зөвшөөрдөг. Жишээлбэл, эхнэр, нөхөр хоёрын аль нэгнийх нь орлого төлбөрийн чадварыг үнэлэхэд хангалтгүй, эсвэл залуу мэргэжилтнүүд ажлын туршлагагүй байх үед хамтран зээлдэгчийн оролцоо шаардлагатай байж болно. 18-аас дээш насны үйлчлүүлэгчийн ойрын хамаатан нь хамтран зээлдэгч болох боломжтой байх ёстой нөхцөл бол ОХУ-ын иргэншил, өргөдөл гаргахдаа дор хаяж нэг жилийн ажлын туршлагатай байх;

Хэсэгчилсэн эргэн төлөлт нь зээлдэгчид 1 сая гаруй рубль хэмнэх боломжтой.

Банкууд төлбөрөө бүрэн эсвэл хэсэгчлэн эрт төлөхөд шимтгэл авдаггүй. Тооцоолол нь энгийн. Жишээлбэл, хэрэв та дөрвөн саяар орон сууц худалдаж аваад банкнаас 15 жилийн хугацаатай орон сууцны зээл авсан бол 3.36 сая рубль болно. жилийн 12%, дараа нь энэ хугацаанд зээлдэгчид хүүгийн хамт төлөх шаардлагатай нийт зардал нь сард 55 мянган рубль төлөхөд 9.5 сая гаруй рубль болно. Өсөх замаар сарын төлбөр 70 мянган рубль хүртэл ипотекийн зээлээ 2.4 жилийн өмнө төлөх боломжтой бөгөөд энэ нь зээлдэгчид 1.2 сая гаруй рубль хэмнэх болно.

Үл хөдлөх хөрөнгийн үзэсгэлэнгээс шинэ барилгуудыг онцгой хямдралтай худалдан авах боломжтой. Хэсгийн шинэчлэлтүүдийг дагаж мөрдөөрэй

Хамгийн таатай нөхцлөөр зээлдэгч энэ асуудалд маш хариуцлагатай хандах ёстой. Ипотекийн зээл нь зээлдэгчээс янз бүрийн нарийн ширийн зүйлийг анхааралтай ажиглаж байхыг шаарддаг маш нарийн төвөгтэй зээл юм. Хэрэв та бүх зүйлийг яарахгүйгээр зөв хийвэл ойрын ирээдүйд орон сууцны зээлээ хэмнэж, сайн үл хөдлөх хөрөнгийн эзэн болох бодит боломж гарах болно.

Зээлдэгчийг ипотекийн зээлээр хэмнэх боломжийг олгодог хэд хэдэн сонголт байдаг. Үүнийг яг яаж хэрэгжүүлэх талаар доор хэлэлцэх болно.

1. Ипотекийн хөтөлбөрийг сонгохдоо та хэзээ ч яарах ёсгүй. Өнгөц харахад банкнаас санал болгож буй бага хүү нь далд шимтгэл болон бусад заавал төлөх төлбөрөөс болж зээлийн хэт их төлбөр болж магадгүй юм. Тиймээс эхлээд хэд хэдэн итгэмжлэгдсэн банкны саналыг сайтар судалж, зээлийн гэрээнд яг ямар "хар нүх" нуугдаж байгааг олж мэдээд, үүний дараа л эцсийн шийдвэрээ гаргах хэрэгтэй.
2. Бүх банкууд байнгын үйлчлүүлэгчиддээ онцгой үнэнч ханддаг. Зээлдэгчдийн энэ ангиллын хувьд зээлдүүлэгчид өөрсдийн шаардлага, зээлийн нөхцөлтэй байдаг бөгөөд энэ нь банк хэзээ ч харьцаж байгаагүй шинэ үйлчлүүлэгчтэй харьцуулахад хамаагүй зөөлөн байж болох юм. Тиймээс, жишээлбэл, нээлттэй хадгаламжтай эсвэл хүн удаа дараа зээл олгосон санхүүгийн байгууллагад моргежийн зээлд хамрагдах нь хямд байх болно. Түүгээр ч зогсохгүй банкууд цалингийнхаа үйлчлүүлэгчид болох ипотекийн зээлдэгчид сайн ханддаг. Ерөнхийдөө банкинд хэд хэдэн удаа үйлчлүүлсэн зээлдэгч ипотекийн зээлийн хүүг бууруулах боломжтой гэдэгт найдаж болно.
3. Зээлийн эргэн төлөлтийн схем нь ипотекийн зээлийг хэмнэх боломжид нөлөөлдөг. Одоо бүх банкууд зээлийн өрийг барагдуулах хоёр үндсэн схемийг санал болгож байна.ялгавартай ба аннуитет. Тиймээс, эхний тохиолдолд өрийн хэмжээг тэнцүү хэсэгт хувааж, ипотекийн зээлд хуримтлагдсан хүүг өрийн үлдэгдэлд шилжүүлнэ. Үнэн хэрэгтээ ялгаатай схемийг сонгохдоо зээлдэгч буурах дарааллаар төлөх шаардлагатай болно - дараагийн сар бүр зээлийн төлбөрийн хэмжээ буурах боловч зээлийн хугацааны эхэнд төлбөр нь мэдэгдэхүйц байх болно. Хоёрдахь хувилбарт сар бүрийн зээлийн төлбөрийн хэмжээг зээлийн хугацааны эхэнд эсвэл хугацааны төгсгөлд тэнцүү хэмжээгээр хийх болно. Зээлдэгчдэд аль сонголт хамгийн тохиромжтой вэ гэдэг нь зөвхөн түүний санхүүгийн чадвараас хамаарна. Гэхдээ төлбөрийн ялгавартай схемийг сонгохдоо ипотекийн зээлийн илүү төлөлт нь зээлдэгч бүр төлж чадахгүй аннуитетийн схемийг сонгохоос хамаагүй бага байх болно гэдгийг шууд хэлэх нь зүйтэй.
4. Хэрэв хүн ипотекийн зээлийн хэт их төлбөрийг хэмнэхийг хүсч байвал зээлийн нийт дүнгээс ихээхэн хэмжээний урьдчилгаа төлбөр төлөх шаардлагатай болно. Энгийнээр хэлэхэд, банк бүр ипотекийн зээл олгохын өмнө зээлдэгчээс урьдчилгаа төлбөрийн тодорхой хувийг өөрийн хадгаламжаас (арав ба түүнээс дээш хувь) төлөхийг шаардах нь гарцаагүй Зээлдэгч олгосон ипотекийн зээлийн хүү төлөх ёстой. Энэ дүрмийг маш энгийнээр тайлбарласан болно: хэрэв зээлдэгч урьдчилгаа төлбөрийн ихээхэн хувийг төлөх боломжтой бол энэ нь банкинд тодорхой баталгаа болж, зээлдэгч ямар ч тохиолдолд зээлдүүлэгчийн өрийг бүхэлд нь төлөх боломжтой болно. хариуцагч үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд тухайн эд хөрөнгийг худалдах шаардлагатай бол. Түүгээр ч зогсохгүй зээлдэгч урьдчилгаа төлбөрийн ихээхэн хэсгийг төлснөөр банкинд зээлээр орон сууц олж авах, зээлдүүлэгчийн бүх өрийг тодорхой хугацаанд төлөх хүсэл эрмэлзэлийнхээ ноцтой байдлыг харуулдаг.
5. Ипотекийн зээлийг хэмнэхийн тулд татварын хөнгөлөлт (13 хувь), татварын хөнгөлөлт үзүүлэх эрхийг ашиглахад хангалттай. Ярьж байна энгийн хэлээр,Хуульд зааснаар зээлдэгч ипотекийн зээлээ төлөхөд зарцуулсан мөнгөнийхөө тодорхой хэсгийг буцааж авах боломжтойоршин суугаа газрынхаа татварын албанд холбогдох өргөдлийг гаргаснаар. Хүлээн авсан дүнг ипотекийн зээлийг төлөхөд ашиглаж болох бөгөөд энэ нь эргээд зээлдэгчийн зээлийн дарамтыг мэдэгдэхүйц бууруулах болно.
6. Зээлдэгч хамгийн их ашиг хүртэх, ипотекийн зээлээ хэмнэхийг хүсч байгаа бол зөвхөн барьцаалсан үл хөдлөх хөрөнгөө түрээслэх хэрэгтэй. Түрээсийн орлого нь зээлдэгчид сар бүр ипотекийн зээлийн төлбөрөө бууруулахад тусална. Гол нь банкнаас зөвшөөрөл авсны дараа л барьцааны байр түрээслэх боломжтой тул эхлээд энэ асуудлыг банктай зохицуулах хэрэгтэй.
7. Хэрэв зээлдэгчид боломж байгаа бол ипотекийн зээлийг эрт төлөх нь зүйтэй бөгөөд энэ нь хүүгийн төлбөрийг ихээхэн хэмнэх болно. Өөрөөр хэлбэл, хэрэв зээлдэгч гэрээнд заасан хэмжээнээс илүү төлбөр төлсөн бол хүү биш харин бүх "илүүдэл" нь үндсэн өрийг төлөхөд зарцуулагдана. Хамгийн гол нь гэрээнд ийм боломжийн торгууль байхгүй эсэхийг шалгах хэрэгтэй.
8. Мөн ипотекийн зээлийг хэмнэх бас нэг боломж бол зээлийн валютыг ухаалгаар сонгох явдал юм. Одоо хүүгийн хувьд гадаад валютын орон сууцны зээл нь рублийн орон сууцны зээлээс хамаагүй илүү ашигтай байдаг. Гэсэн хэдий ч зээлийн бүх хугацааны туршид ханшийн өөрчлөлтийг 100% нарийвчлалтай урьдчилан таамаглах боломжгүй тул гадаад валютын ипотекийн зээлд хамрагдах эрсдэл өндөр гэдгийг ойлгох ёстой. Тиймээс орлогын гол эх үүсвэр нь рубль биш, харин гадаад валютаар байдаг зээлдэгчдэд гадаад валютаар орон сууцны зээл олгох нь дээр.
9. Зээлдэгч хоёр дахь хүүхэдтэй бол засгийн газрын дэмжлэгийн давуу талыг хялбархан ашиглах боломжтой эхийн капиталипотекийн зээлийг төлөхөд ашиглаж болно.

Орон сууцны зээлийг хэмнэх олон арга бий.

Эрхэм уншигчид! Нийтлэлд хууль эрх зүйн асуудлыг шийдвэрлэх ердийн аргуудын талаар ярьдаг боловч тохиолдол бүр хувь хүн байдаг. Хэрэв та яаж мэдэхийг хүсч байвал яг таны асуудлыг шийднэ- зөвлөхтэй холбоо барина уу:

7 хоногийн 7 өдөр, 24/7 ӨРГӨДӨЛ, ДУУДЛАГА ХҮЛЭЭН АВНА..

Энэ нь хурдан бөгөөд ҮНЭГҮЙ!

Хамгийн гол нь банкны сонголт, зээлийн хөтөлбөрийг сайтар бодож үзэх явдал юм.

Үүнийг хийхийн тулд та банк бүрийн вэбсайтад байгаа зээлийн тооцоолуурыг ашиглаж болно. Эцсийн хүүгийн хэмжээ нь үйлчлүүлэгчийн хувийн шинж чанараас хамаарна гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Ипотекийн бүх зээлийг олгох зохицуулалттай гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Банктай холбоо барьж байна

Эхлээд та банктай холбоо барьж, зээлийн мэргэжилтэнээс төлбөрийн хуваарь гаргахыг хүсэх хэрэгтэй.

• та хэд хэдэн санхүүгийн байгууллагад зочилж болно;
• Та илүү төлбөрийн нөхцөл, хэмжээг харьцуулах хэрэгтэй.

Аль ч банкинд ажилчид моргейжийн бүтээгдэхүүнтэй холбоотой бүх асуудлаар зөвлөгөө өгдөг. Та бас анхаарах хэрэгтэй.

Орон сууцны зээлд хамрагдах хүсэлт гаргаж байна

Банк нааштай шийдвэр гаргавал ипотекийн зээл олгоно. Гэхдээ гэрээнд гарын үсэг зурахаасаа өмнө бүх зүйлийг сайтар судалж үзэх хэрэгтэй.

Зарим банкууд өргөдлийг бүртгэх, авч үзэх төлбөрийг шаарддаг.

Үнэлгээний журамд анхаарлаа хандуулах нь зүйтэй бөгөөд үүнийг өөрсдөө гүйцэтгэдэг санхүүгийн байгууллагууд байдаг.

Энэ тохиолдолд та мөнгө хэмнэх боломжтой.

Ипотекийн зээлээ хэрхэн хэмнэх вэ?

Ипотекийн зээлээ аль болох хэмнэхийн тулд та дараахь зүйлийг хийх хэрэгтэй.

• банк сонгохдоо маш болгоомжтой байх;
• зээлийн нөхцөл, гэрээний заалтуудыг сайтар судлах.

Орон сууцны зээлийг хэмнэх олон арга бий.

Орон сууц (орон сууц) худалдаж авахдаа

Бараг бүх зээлдэгч ипотекийн зээлээр орон сууц худалдаж авахдаа мөнгөө хэрхэн хэмнэх талаар гайхдаг.

• хэрэв объект нь шингэн байвал банк хүүг бага зэрэг бууруулж болно;
• гэхдээ орон сууцны нөхцөл байдал муу байгаа эсвэл хууль бусаар дахин төлөвлөлт хийсэн тохиолдолд та маш их мөнгө зарцуулах хэрэгтэй болно.

Банкууд зээлийн объектод тодорхой шаардлага тавьдаг, учир нь энэ нь ирээдүйн барьцаа юм.

Зээлдэгч өрөө төлж чадахгүй бол санхүүгийн байгууллага орон сууцаа аваад зардаг. Амьдрах орон зай нь илүү шингэн байх тусам зээлийн хүү бага байх магадлалтай.

Арга зүй

Ипотекийн зээлд хамрагдах асуудалд хариуцлагатай хандвал маш таатай нөхцөлөөр зээл авах боломжтой.

Хэдийгээр энэ үйл явц нь өөрөө маш их төвөгтэй боловч төөрөлдөх шаардлагагүй, эс тэгвээс шаардлагагүй хог хаягдлаас зайлсхийх боломжгүй юм.

Хүүгийн түвшин

• хүүгийн суутгал;
• эд хөрөнгийн хасалт.

Хоёр дахь тохиолдолд өгөөж нь орон сууцны үнийн дүнгийн 13% -иас ихгүй, 2,000,000 рубльээс хэтрэхгүй байх бөгөөд энэ нь буцааж өгөх хамгийн их хэмжээ нь 260,000 рубль болно гэсэн үг юм.

Эхний тохиолдолд хүүгийн хасалт нь санхүүгийн босго байхгүй. Энэ нь ипотекийн зээлийг төлж барагдуулсан тул эргэн төлөлтийг шууд хийхгүй, аажмаар төлнө гэсэн үг юм.

Татварын албанд өргөдөл бичиж, баримт бичгийн багцыг хавсаргаснаар татварын хөнгөлөлт эдлэх эрх нь үндэслэлтэй байх ёстой гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Энэ журам нь ипотекийн зээлийг их хэмжээгээр хэмнэх боломжтой болгодог.

Даатгалд хэмнэлт хийх

Даатгал бол урьдчилсан нөхцөлипотекийн зээл олгох:

• ихэвчлэн санхүүгийн байгууллага тодорхой жагсаалтаас даатгагчийг сонгохыг санал болгодог;
• гэхдээ үйлчлүүлэгч ийм компанийг бие даан, ямар ч дарамтгүйгээр сонгох бүрэн эрхтэй.

Үйлчлүүлэгч хувь хэмжээ нэмэгдэхийг хүсэхгүй байгаа бол амь нас, эрүүл мэндээ даатгах хэрэгтэй. Энэ арга хэмжээ нь заавал байх албагүй ч банкууд энэ асуудлыг маш нухацтай авч үздэг.

Хадгаламжийг эхлүүлэх хамгийн эхний зүйл бол зөв саналыг ухаалгаар сонгох явдал юм. Ипотекийн тооцоолуур ашиглан та үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах хамгийн хямд зээлийг олох боломжтой. Энэ нь танаас их хүчин чармайлт шаарддаггүй: зүгээр л өөрийн зээлийн параметрүүдийг оруулаад хамгийн ашигтай зээлийн жагсаалтыг аваарай.

Банкны санал болгож буй хүүнд бус эцсийн илүү төлбөрт анхаарлаа хандуулаарай. Ихэвчлэн банкууд шинэ үйлчлүүлэгчдийг татахын тулд хамгийн бага хүүг ашигладаг. Тиймээс тэд нэмэлт комиссоор дамжуулан санхүүгийн ачааллын нэг хэсгийг шилжүүлдэг.

Иргэдийн тодорхой ангилалд хөнгөлөлттэй нөхцөлөөр ипотекийн зээл авах боломжтой. Энэ нь залуу гэр бүл, цэргийн албан хаагчид, тэтгэвэр авагчид болон бусад бүлгүүдэд хамаарна. Тусгай хөтөлбөрт хамрагдах нь ипотекийн зээлийн зардлын 40 хүртэлх хувийг хэмнэх боломжийг танд олгоно.

Та жирэмсний капиталыг ашиглан зээлийн нэлээд хэсгийг төлөх боломжтой. Хэрэв танай гэр бүлд хоёр дахь хүүхэд төрсөн бол төрөөс хэдэн зуун мянган рублийн гэрчилгээ олгоно. 2014 онд түүний хэмжээ 429.4 мянган рубль байна. Энэ мөнгөөр ​​орон сууц худалдан авахдаа урьдчилгаа төлбөр хийх эсвэл ипотекийн зээлээ төлөхөд ашиглаж болно.

Банктай гэрээ байгуулахад шаардлагатай үйлчилгээ үзүүлэх шаардлагатай компаниудыг бие даан сонгосноор ипотекийн зээлийн зардлын хэд хэдэн хувийг хэмнэх боломжтой. Та үл хөдлөх хөрөнгөө үнэлж, эвдрэл, алдагдлаас даатгуулах нь гарцаагүй. Дүрмээр бол банкууд нэн даруй холбоо барих хамгийн сайн даатгагч, үнэлгээчдийг санал болгодог. Та тэдгээрийг үл тоомсорлож, бусад саналыг сонгож болно.

Орон сууц худалдан авахад төлсөн төлбөрийн 13 хувийг төрөөс буцаан авахыг шаардах эрхтэй гэдгийг санаарай. Үнэн бол буцаан олгох хязгаарыг 260 мянган рубль гэж тогтоосон. Энэ мөнгийг авахын тулд татварын албанд орлогын мэдүүлгээ гаргаж, 2-NDFL гэрчилгээ, үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авсан төлбөрийн баримт бичгийг ирүүлнэ үү. Хүлээн авсан мөнгөө зээлээ хэсэгчлэн төлөхөд ашиглаж болно.

Ихэнх төвөгтэй байдлаарИпотекийн зээлийн хуримтлал нь аль болох хурдан төлж байна. Зээлийн хугацаа богино байх тусам банкнаас мөнгө багасна. Хэрэв илүүдэл нь тийм ч том биш бол түүнийг нөхөж болох хадгаламжид байршуулж цуглуулаарай - ингэснээр таны мөнгө байнга нэмэгдэх болно. Хадгаламжийн хугацаа дууссаны дараа банкинд өгч, төлбөрийн хугацааг богиносго.

Sravni.ru-д өгсөн зөвлөгөө: Ипотекийн зээлийг олон жилийн турш олгодог гэдгийг харгалзан үзвэл энэ хугацаанд зах зээлийн нөхцөл байдал өөрчлөгддөг. Сүүлийн үед зээлийн хүү мэдэгдэхүйц буурч байна. Хэрэв та зээл авч, хэсэг хугацааны дараа хямдарсан бол зээлээ дахин санхүүжүүлэх нь оновчтой байх болно. Энэ нь илүү таатай нөхцөлөөр шинээр зээл авч, тааламжгүй зээлийн төлбөрийг төлөх шаардлагатай гэсэн үг юм. Тэгэхээр үнэтэй зээл авахын оронд илүү хямд зээл авна.

Энэ нийтлэлд бид моргейжийн зээлд хамрагдахдаа мөнгө хэмнэх боломжтой эсэх, үүнийг хэрхэн хийх талаар авч үзэх болно. Тохиромжтой ипотекийн хөтөлбөрийг сонгох нь моргейжийн зээлийн хугацааг багасгаж, даатгалын зардлыг бууруулахад хэрхэн тусалж болохыг олж мэдье.

Та моргейжийн мөнгөө хэмнэж чадах уу?

Ипотекийн зээлийг урт хугацаагаар олгодог бөгөөд харьцангуй бага хүүтэй хэдий ч тэдгээрийн илүү төлөлт нь нэлээд их байж болно. Гэхдээ та ипотекийн хөтөлбөр, зээлийн хугацаа, төлбөрийн хуваарийг сонгохдоо хариуцлагатай хандаж мөнгөө хэмнэж чадна. 2-NDFL гэрчилгээгээр баталгаажуулсан албан ёсны орлоготой байх нь илүү төлбөрийг бууруулахад тусална. Мөн зарим тохиолдолд та засгийн газрын дэмжлэгийг ашиглаж болно.

Ипотекийн хөтөлбөрийг сонгох

Олон банкууд 7-7.5% хүртэл хөнгөлөлттэй хүүтэй хамтрагч хөгжүүлэгчдээс орон сууц худалдан авахад зориулж ипотекийн зээлийг санал болгодог. Зээлийн хугацаа урт бол хүүг 0.1 хувиар бууруулснаар ихээхэн хэмнэлт гарч ирдэг.

Жишээ. Орон сууцыг 3.3 сая рубльд бүртгүүлэх үед. 600 мянган рублийн урьдчилгаа төлбөртэй 5 жилийн хугацаатай орон сууцны зээлээр. 9.2% -иар, сарын төлбөр нь 56,310 рубль, нийт илүү төлбөр нь 678,627 рубль болно. Хэрэв та банкны түнш хөгжүүлэгчдийн саналыг ашиглаж, 7.5% -ийн хүүтэй ипотекийн зээл авах юм бол ижил төстэй параметртэй бол сарын төлбөр 54,102 рубль, нийт илүү төлөлт 546,166 рубль болж буурах болно. Тиймээс хэмнэлт нь 132,461 рубль болно.

Мөн төрийн дэмжлэгтэйгээр ипотекийн зээл олгох хөтөлбөрүүд бий. Тухайлбал, хүүхэдтэй гэр бүл зургаан хувийн хүүтэй орон сууцны зээлд хамрагдах боломжтой. Танай гэр бүл давуу эрхийн ангилалд хамаарах эсэхийг урьдчилан шалгах хэрэгтэй.

Орлогын нотлох баримт

Та орлогоо янз бүрийн аргаар баталгаажуулж болно. 2-NDFL гэрчилгээ үзүүлснээр та хамгийн бага үнээр авах боломжтой. Та банкны маягтыг ашиглан гэрчилгээг бөглөж болно, гэхдээ энэ тохиолдолд хувь хэмжээ нэмэгдэх болно, учир нь энэ баримт бичиг дээрх мэдээллийг нарийвчлан шалгах нь илүү хэцүү байдаг.

Орлогын нотлох баримтгүйгээр ипотекийн зээлд хамрагдах үед хамгийн өндөр хувь хэмжээ байх болно. Жишээлбэл, ийм программууд нь болон.

Ипотекийн валют

2014 онд рублийн ханш унасны дараа ихэнх банкууд ипотекийн зээлийг гадаад валютаар олгохоос татгалзсан. Гэхдээ та ам.доллар, еврогоор ипотекийн зээл авах боломжтой. Тэдний үнэ 3-5% -иар бага байх болно. Гэхдээ рублийн ханш өөрчлөгдөх эрсдэл маш өндөр гэдгийг та анхаарч үзэх хэрэгтэй.

Хэрэв та ижил валютаар, тухайлбал өөр улсад үл хөдлөх хөрөнгө түрээслэх гэх мэт орлогын байнгын эх үүсвэртэй бол гадаад валютаар ипотекийн зээл авах нь зүйтэй. Бусад тохиолдолд хадгаламжийн оронд гадаад валютын орон сууцны зээл нь нэмэлт зардал авчрах болно.

Ипотекийн зээлийн хугацаа

Банкууд 30 хүртэлх жилийн хугацаатай орон сууцны зээл олгодог. Энэ нь нэмэгдэх тусам сарын төлбөр буурч, харин нийт илүү төлөлт нь эсрэгээрээ нэмэгддэг. Ипотекийн зээлийг 10-15 жилээс илүүгүй хугацаагаар авахыг зөвлөж байна.

Жишээ. 4 сая рублийн үнэтэй орон сууц. 1.1 сая рублийн урьдчилгаа төлбөртэй. 9 хувийн хүүтэй орон сууцны зээлээр олгож байна. Зээлийн 10 жилийн хугацаатай бол сарын төлбөр нь 36,736 рубльтэй тэнцэх бөгөөд нийт илүү төлбөр нь 1,508,392 рубль байна. Хэрэв зээлийн хугацаа 30 жил бол та сард 23,334 рубль төлөх шаардлагатай боловч илүү төлөлт нь 5,500,589 рубль болно.

Ипотекийн зээлийн хугацааг сонгохдоо санхүүгийн боломжоо тооцоолох хэрэгтэй. Удаан хугацаагаар зээл авах шаардлагатай байсан ч хугацаанаас нь өмнө төлөхийг хичээх хэрэгтэй. Бүх банкууд энэ үйл ажиллагааг торгууль, шимтгэлгүйгээр хийх боломжтой. Хамгийн гол нь гэрээнд заасан журмыг дагаж мөрдөх явдал юм.

Төлбөрийн хуваарь

Ихэнх банкууд ипотекийн зээлийн эргэн төлөлтийг зөвхөн аннуитетийн төлбөрөөр (тогтмол хугацаанд тэнцүү хэмжээгээр) санал болгодог. Банк төлсөн төлбөрөөс хуримтлагдсан хүүгээ бүрэн хэмжээгээр суутгаж, зөвхөн үлдсэн хэсгийг нь үндсэн өрийг барагдуулахад зарцуулдаг.

Россельхозбанк болон бусад банкуудад та өрийн эргэн төлөлтийн ялгаатай схемийг сонгож болно. Энэ тохиолдолд төлбөр нь гэрээний дагуу үндсэн өр болон хуримтлагдсан хүүгийн тодорхой хэсгээс бүрдэнэ. Заавал төлөх төлбөрийн хэмжээ сар бүр буурч байна. Үүний үр дүнд ялгаатай төлбөрийн хуваарьтай илүү төлбөр бага болж хувирдаг.

Жишээ. Орон сууцыг 3 сая рубльд бүртгүүлэх үед. 700 мянган рублийн урьдчилгаа төлбөртэй 20 жилийн хугацаатай орон сууцны зээлээр. аннуитетийн төлбөрийн хуваарьтай 9% -ийн хүүтэй бол нийт илүү төлөлт нь 2,666,597 рубль, ялгаатай төлбөрийн хуваарьтай бол 2,078,643 рубль байна. Хоёр дахь тохиолдолд хадгаламж нь 587,954 рубль болно.

Нэмэлт зардал

Зээл авахдаа та янз бүрийн зардалтай тулгарах болно: даатгалын бодлого худалдаж авах, улсын хураамж төлөх, реалтор, нотариат, үнэлгээний үйлчилгээ.

Нэмэлт зардлыг бууруулж болно:

• Үнэлгээчин, нотариатын үйлчилгээ. Ихэвчлэн банк хэд хэдэн үнэлгээний компанийг санал болгодог бөгөөд үнэ нь ихээхэн ялгаатай байж болно. Бүх саналыг дуудаж, зөвхөн дараа нь үл хөдлөх хөрөнгийн үнэлгээ захиалах нь дээр. Үүнтэй төстэй дүрэм нь нотариатын үйлчилгээнд хамаарна.
• Даатгал. Олон банк хамтын даатгалын гэрээнд нэгдэхийг санал болгодог боловч даатгалын үйлчилгээний өртөг нэлээд өндөр байдаг. Та банкинд итгэмжлэгдсэн даатгалын компаниудын аль нэгээс бодлого худалдаж авах боломжтой. Гэрээ байгуулахаасаа өмнө тэдний үнийг харьцуулах хэрэгтэй.
• Риэлторын үйлчилгээ. Та тэднээс татгалзаж, тохиромжтой орон сууц хайж, шаардлагатай бичиг баримтыг өөрөө бүрдүүлж болно. Энэ нь нэмэлт хугацаа шаардагдах боловч та агент руу комисс төлөх шаардлагагүй болно.
• Шүүгээ эсвэл аккредитив түрээслэх зардал. Худалдагчтай төлбөрийн үйлчилгээний өртөгийг урьдчилан шалгаж, хамгийн ашигтай хувилбарын талаар түүнтэй тохиролцоорой. Жишээлбэл, Абсолют банкинд аккредитивын гүйлгээг үнэ төлбөргүй хийдэг боловч сейфийн хайрцаг түрээслэхэд төлбөр төлөх шаардлагатай болно.

Анхны төлбөр

Ипотекийн зээлийн урьдчилгаа төлбөр нь таны өөрийн хөрөнгөөс үл хөдлөх хөрөнгийн үнэд төлж буй мөнгө юм. Хамгийн бага төлбөрийн хэмжээ 10-20% байх ёстой. 40-60 хувийн урьдчилгаа их байвал банкууд буулт хийж хүүгээ бууруулна. Зээлийн хэмжээг бууруулснаар илүү төлөлт ч буурна. Жишээлбэл, урьдчилгаа төлбөргүйгээр ипотекийн зээлийг санал болгодог боловч энэ тохиолдолд хүү нь 2-4% -иар нэмэгдэж, нийт илүү төлөлт нэмэгдэх болно.

Эхийн капитал

Гэр бүлд хоёр дахь хүүхэд төрөхөд төрөөс жирэмсний капиталын гэрчилгээ олгодог. 2018 онд түүний хэмжээ 453,026 рубль байна. ОХУ-ын олон бүрэлдэхүүнд улсын нийслэлээс гадна бүс нутгийн жирэмсний капиталыг олгодог. Эдгээр хөрөнгийг урьдчилгаа төлбөр болгон ашиглах эсвэл орон сууцны зээлийн үндсэн үлдэгдлийг төлөхөд ашиглаж болно. Ингэснээр та зардлыг бууруулж чадна.

Татварын хөнгөлөлт

Ипотекийн зээлээр орон сууц худалдаж авахдаа татварын хөнгөлөлт эдлэх боломжтой. Үнэн хэрэгтээ та хувь хүний ​​орлогын албан татвар төлсөн хэсгийг буцааж болно. хүн (хувь хүний ​​орлогын албан татвар) эсвэл ирээдүйд төлөхгүй байх. Үл хөдлөх хөрөнгийн татварын хөнгөлөлтийн хэмжээ нь худалдан авсан орон сууцны үнийн дүнгийн 13% (дээд тал нь - 2 сая рубль), өөрөөр хэлбэл та 260 мянган рубль хүртэл буцааж өгөх эсвэл төлөхгүй. Хувь хүний ​​орлогын албан татвар. Төлсөн хүүгийн суутгалын дээд хэмжээ нь 3 сая рубль, буцаан олголт нь 390 мянган рубль юм. Давуу талыг ашиглаж байна татварын хөнгөлөлт, та ипотекийн зээлээр орон сууц худалдаж авахдаа ирээдүйд 650 мянган рубль хүртэл буцааж өгөх эсвэл төлөхгүй байх боломжтой.

Зээлдэгч бүр өөр юу мэдэх ёстой вэ?

Өргөдөл бүрийн шийдвэрийг банк дангаар нь гаргадаг. Олон хүчин зүйл таны моргейжийн хүү, илүү төлөлт, зөвшөөрөлд нөлөөлж болно.

Зээлийн нөхцөлийг хөнгөвчлөхийн тулд дараах зөвлөмжийг ашиглана уу.

• Нэмэлт шингэн барьцаа ашиглах. Тухайлбал, томоохон хотын төвд байраа банкинд барьцаалаад өгчихвөл зээлийн хүү буурах магадлалтай.
• Төлбөрийн чадвартай батлан ​​даагч болон хамтран зээлдэгчдийг татах. Тэд цагаан цалинтай байх ёстой, тэд чиний хамаатан байх албагүй.
• Банкны өмчлөлийн үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах талаар бодож үзээрэй. Барьцаалагдсан эд хөрөнгийг худалдсан нь банкуудад хүндрэл учруулдаг бөгөөд зарахдаа таатай нөхцөлийг санал болгодог.
• Төрөл бүрийн сурталчилгаанд анхаарлаа хандуулаарай. Тэдэнд оролцсоноор та хувь хэмжээг 0.1-0.5% эсвэл түүнээс ч их хэмжээгээр бууруулах боломжтой.