Kako odplačati hipoteko materinski kapital v letu 2018 - podroben odgovor na to vprašanje boste našli v tem članku.

Eden najpogostejših načinov uporabe materinskega kapitala je izboljšanje življenjskih pogojev družine. pri čemer gotovina se lahko uporabi ne le za nakup ali gradnjo doma, ampak tudi za odplačilo hipotekarnega posojila. Jasna prednost te uporabe je, da ni vam treba čakati do 3. rojstnega dne vašega drugega otroka. Družina lahko prej kupi stanovanje ali zmanjša obremenitev družinskega proračuna. V tem članku bomo preučili vse nianse uporabe materinskega kapitala za odplačilo hipoteke.

Načini uporabe materinskega kapitala v hipoteki

Danes je znesek materinskega kapitala 453 tisoč 26 rubljev. Ta sredstva praviloma zadoščajo za 10-40% stroškov stanovanja, odvisno od regije stalnega prebivališča. Uporaba materinskega kapitala vam omogoča, da znatno prihranite družinski denar in zaprete hipoteko v krajšem času.

Kapital za hipotekarno posojilo je mogoče porabiti na več načinov:

1. Plačilo akontacije. Vse banke ne delujejo po tej shemi, zato je treba ob prvem posvetu bančnega uslužbenca obvestiti, da se prvi obrok plača iz kapitala. Vsekakor večina bank ne dovoli, da se kapital uporabi kot 100% vložek. V tem primeru mora posojilojemalec plačati vsaj 5% stroškov stanovanja iz osebnih sredstev (na ta način je mogoče zbrati kapital šele, ko otrok dopolni tri leta).
2. Odplačilo glavnice pred rokom . Ta metoda je zanimiva, ko je bila hipoteka izdana, preden je nastala pravica do materinskega kapitala. To je najbolj priročno za obe strani. Posojilojemalec izvede predčasno odplačilo, zaradi česar lahko skrajša zahtevano plačilo ali rok posojila. Za banko tak postopek ne predstavlja nobenih tveganj.
3. Plačilo obresti na posojilo. Ta shema se uporablja zelo redko. Za posojilojemalca je zanimiv le, če v prihodnosti ne namerava predčasno odplačati. Banka prejme garancijo, da bodo obresti plačane.

Uporaba kapitala kot predplačilo

Če namerava potencialni posojilojemalec uporabiti materinski kapital kot polog, potem je treba izbrati banko in posojilni program, ki to omogoča.

Zahteve za posojilojemalce za takšna posojila se lahko zaostrijo, saj postopek predstavlja določeno tveganje za finančno institucijo. Preden prejmete soglasje banke, ne smete sestaviti depozita ali predujma.

Kreditna institucija mora poleg standardnega paketa dokumentov predložiti tudi potrdilo o materinskem kapitalu in potrdilo pokojninskega sklada, ki označuje stanje na računu. Po pregledu dokumentov in pozitivni odločitvi lahko določite datum podpisa kupoprodajne in posojilne pogodbe. Postopek bo potem izgledal takole:

1. Po sklenitvi pogodbe jo je potrebno vpisati v državni register v skladu z veljavno zakonodajo.
2. Registrirana pogodba se predloži banki, ki izda kreditna sredstva (brezgotovinsko nakazilo prodajalcu ali mu omogoči dostop do sefa, kjer so bila sredstva vnaprej deponirana).
3. Kreditojemalec na banki prejme potrdilo o stanju dolga in ga skupaj z drugimi listinami predloži na Pokojninski sklad.
4. Pokojninski sklad pregleda dokumente (običajno traja do dva meseca). Če je odobreno, obvesti posojilojemalca in nakaže sredstva z bančnim nakazilom na posojilojemalčev račun posojila.
5. Banka preračuna urnik in s tem zniža potrebno plačilo.

Udeležba materinskega kapitala ne le omogoča znatno zmanjšanje stroškov lastnih sredstev pri nakupu nepremičnine, temveč tudi poveča znesek posojila, na katerega lahko posojilojemalec računa glede na vaš dohodek.

Kapital je mogoče uporabiti kot predplačilo le, če še ni bilo niti enega plačila. Če so bila sredstva že umaknjena, na primer za šolanje otroka, se lahko kapital uporabi samo za odplačilo hipoteke.

Takoj je treba opozoriti, da je mogoče s kapitalom poplačati le posojilo, ki je bilo izdano za izboljšanje življenjskih razmer družine, pri čemer mora biti v pogodbi določena ustrezna namenska poraba sredstev. Če je družina najela posojilo za lastno nepremičnino in denar porabila za druge namene, potem ostanka dolga ne bo mogoče poplačati s kapitalom.

Posojilojemalec po pogodbi je lahko mati, ki ima pravico do materinskega kapitala, ali oče otroka, vendar le pod pogojem, da sta uradno poročena.

Za odplačilo hipoteke se morate najprej obrniti na pokojninski sklad in izdati potrdilo o kapitalu.

1. Obrnite se na banko, kjer morate obvestiti o svoji nameri o predčasnem odplačilu in prejeti potrdilo o stanju dolga. Priporočljivo je tudi, da takoj napišete vlogo za izredno odplačilo, saj večina bank zahteva vnaprejšnjo pisno najavo morebitnih večjih odplačil od obveznega plačila.
2. Obrnite se na pokojninski sklad in predložite potreben paket dokumentov, in sicer:

• dokument, ki potrjuje istovetnost osebe, ki ima potrdilo (mati, oče ali skrbnik);
• vloga za plačilo materinskega kapitala v ustaljeni obliki;
• potrdilo o materinskem kapitalu (če je izgubljeno, morate vnaprej urediti dvojnik pri pokojninskem skladu);
• posojilna pogodba (določiti je treba namensko porabo sredstev, kar pomeni izboljšanje življenjskih pogojev družine);
• potrdilo banke, ki navaja trenutno stanje posojila;
• notarsko overjena obveznost lastnika nepremičnine, da po zaprtju kredita in odstranitvi bremena s strani banke prijavi stanovanje za vse družinske člane;
• dodatne dokumente na zahtevo pokojninskega sklada (pooblastilo, če dokumente predloži pooblaščenec; sodna odločba, če je enemu od staršev odvzeta roditeljska pravica itd.).

1. Pokojninski sklad sprejme dokumente in prosilcu izda potrdilo.
2. Odločitev bo sprejeta najkasneje v 2 mesecih. O tem bo vlagatelj pisno obveščen.
3. Če je odločitev pozitivna, banka sredstva nakaže na posojilojemalčev račun. Materinskega kapitala ni mogoče dobiti v gotovini, zato so poskusi izplačila sredstev na ta način neuporabni.

V obdobju obravnave dokumentov s strani pokojninskega sklada ima prosilec pravico, da ponovno preuči svojo odločitev in prekliče svojo vlogo. Če želite to narediti, morate napisati novo prijavo.

Če posojilojemalec ne zaprosi za ponovni izračun urnika, bo z anuitetnim načrtom plačilo ostalo na enaki ravni, vendar se bo doba odplačevanja kredita in končno preplačilo skrajšala. Če želite zmanjšati zahtevano plačilo, se morate obrniti na banko in napisati ustrezno vlogo. Po spremembi urnika je treba posojilojemalcu posredovati nov izračun.

Materinski kapital se lahko uporabi samo za poplačilo glavnice dolga ali obresti. Prepovedano ga je uporabljati za plačilo kakršnih koli kazni.

Če znesek kapitala zadostuje za celotno poplačilo preostalega zneska, je treba sprejeti nadaljnje ukrepe za odstranitev bremena. Po tem je lastnik dolžan izpolniti svojo obveznost in nepremičnino vpisati v skupno last vseh družinskih članov. Če tega ne stori, ima pokojninski sklad pravico preklicati plačilo v sodnem postopku.

Razlogi za zavrnitev

Pokojninski sklad lahko zavrne lastnika potrdila iz naslednjih razlogov:

• nepredložitev vseh dokumentov ali izpolnjevanje vloge z napakami;
• odvzem potrdila o starševskih pravicah lastnika otroka, katerega rojstvo je postalo podlaga za pridobitev pravice do materinskega kapitala;
• prosilec je storil kaznivo dejanje zoper osebo otroka;
• prisotnost omejitev uporabe materinskega kapitala v zvezi s skrbnikom (če je takšna omejitev začasna, lahko skrbnik predloži dokumente po njenem izteku);
• socialna služba otroka vzela iz družine.

V prvem primeru je rešitev vprašanja preprosta: pokojninski sklad bo sporočil, kateri dokumenti manjkajo in kaj je v vlogi napačno navedeno. Ko so napake odpravljene, je mogoče dokumente ponovno oddati. V drugih primerih se lahko izgubi pravica do materinskega kapitala.

Drugi razlogi za zavrnitev pokojninskega sklada so nezakoniti.

Nianse uporabe materinskega kapitala

1. Zahtevek za izplačilo sredstev je mogoče preklicati, vendar si ne morete "premisliti", če so bila sredstva že nakazana za poplačilo hipoteke. Zato je vredno vnaprej pretehtati vse prednosti in slabosti takšne uporabe sredstev. Če obstaja možnost prodaje zavarovanega stanovanja po odplačilu posojila, potem je bolje, da ne uporabite materinskega kapitala, saj bo potrebno dovoljenje skrbniškega sveta.
2. Otrok lahko samostojno uporablja sredstva materinskega kapitala, ko dopolni 23 let, vendar le, če mati in oče izgubita pravico do kapitala. Zato bo lahko sam zaprosil za hipoteko ali odplačal svoj kredit le, če bo izpolnjen navedeni pogoj.
3. Če ima posojilojemalec dovolj materinskega kapitala za popolno odplačilo posojila, lahko posojilojemalec sproži vračilo plačanih zavarovalnih plačil, kar mu bo omogočilo tudi prejem dodatnih sredstev.

Vprašanje, ali je mogoče odplačati hipoteko z materinskim kapitalom, postaja vsako leto vse bolj aktualno med družinami z dvema ali več otroki.

To je posledica dejstva, da je hipoteka najboljša rešitev za hiter nakup lastnega doma, uporaba družinskega kapitala pa naredi stanovanjsko posojilo bolj dostopno in donosno.

O značilnostih uporabe materinskega kapitala kot plačila hipoteke bomo govorili v našem članku.

Pravni vidiki odplačila hipoteke z materinskim kapitalom

V letu 2019, zahvaljujoč programu za podporo družini in spremembam, uvedenim z zakonom št. 288-FZ z dne 25. decembra 2008, družine s hipoteko lahko za odplačilo uporabijo materinski kapital. Sprva je bilo predvideno, da se ta sredstva porabijo za izboljšanje stanovanjskih razmer, in sicer za gradnjo in rekonstrukcijo stanovanj ter neposredno za nakup nepremičnin.

V zvezi s spremembami zakonodaje, ki so začele veljati, lahko družina za izboljšanje življenjskih razmer porabi sredstva na enega od naslednjih načinov:

1. Zaprosite za hipotekarno posojilo in plačati predplačilo.
2. Odplačajte obstoječe posojilo, ki je bila posneta pred rojstvom (posvojitvijo) drugega otroka. Glavnica dolga in obresti nanjo so predmet odplačila, ne pa kazni in glob, ki izhajajo iz zamud pri plačilih.
3. Uporabite sredstva za gradnjo lastnega doma tako z vključevanjem izvajalcev kot sami. Glede zadnjega primera torej začetni fazi gradnji ali rekonstrukciji država nameni 50 % zneska. Družina ima pravico prejeti preostalo polovico ne prej kot 6 mesecev kasneje in le, če predloži dokazila o stroških gradnje.

Naj vas spomnimo, da se znesek materinskega kapitala lahko porabi tudi za izobraževanje otroka (vključno z njegovim vzdrževanjem v predšolski vzgojni ustanovi), pa tudi za delovno pokojnino matere. Del sredstev (20.000 rubljev) se lahko izplača enkrat na podlagi ustrezne vloge in usmeri na kakršne koli potrebe družine.

Glavne faze odplačevanja hipoteke z materinskim kapitalom in njihova dokumentarna podpora

Vprašanje, kako odplačati hipoteko z materinskim kapitalom, bomo obravnavali podrobneje, pri čemer se bomo osredotočili na vsako fazo registracije tega postopka.

Če ste se po prejemu potrdila o materinskem kapitalu odločili za odplačilo hipotekarnega posojila, potem morate najprej stopiti v stik z banko. Če želite to narediti, boste potrebovali ustrezno vlogo, ki ji morate priložiti niz dokumentov:

• dokument, ki identificira dolžnika po posojilni pogodbi (potni list);
• potrdilo o pravici do družinskega kapitala.

Če predložite pravilne dokumente, vam bo predstavnik banke izdal potrdilo s popolnimi podatki o posojilu. Na izpisku posojila bo naveden znesek glavnice in obresti, ki jih je treba odplačati po posojilni pogodbi.

• osebni dokument (potni list);
• potrdilo o pravici do družinskega kapitala;
• potrdilo o lastništvu stanovanja, vzetega na hipoteko;
• obveznost vpisa stanovanja v skupno lastništvo po odplačilu posojila;
• drugi dokumenti (če obstajajo): pooblastilo zastopnika; sodna odločba o priznanju vaše pravice do družinskega kapitala; potrditev posvojitve itd.

Zgornjim dokumentom je treba priložiti ustrezno vlogo. Obrazec lahko dobite neposredno pri pokojninskem skladu in ga izpolnite po vzorcu.

Obravnava vloge

Predstavniki organov pokojninskega sklada sprejmejo dokumente po popisu, v zameno pa vam izdajo potrdilo. Vloga za uporabo materinskega kapitala za odplačilo hipoteke se obravnava v 30 koledarskih dneh, po tem pa morate biti kot vlagatelj pisno obveščeni o odločitvi.

Če prejmete odobritev, je treba dokument, prejet od pokojninskega sklada, predložiti banki.

Na podlagi podatkov Pokojninskega sklada in po prejemu sredstev lahko banka glede na vašo odločitev s sredstvi razpolaga na enega od naslednjih načinov:

1. Poplačajte dolg v celoti (če nakazani znesek zadostuje).
2. Zmanjšajte znesek mesečnih plačil (hipotekarni rok ostaja enak).
3. Zmanjšajte rok odplačevanja dolga (znesek plačil ostane nespremenjen).

Če znesek družinskega kapitala ni dovolj za popolno zaprtje hipoteke, je treba podpisati dodatno pogodbo k hipotekarni pogodbi, ki bo določala nov urnik plačila z določenimi roki.

Po plačilu celotnega zneska dolga in obresti imate pravico od banke zahtevati ustrezno potrdilo, ki bo dokazovalo, da je bilo posojilo odplačano.

Poudarjamo, da je treba pri odplačilu hipoteke z materinskim kapitalom posebno pozornost nameniti predloženim in prejetim dokumentom. Če so vsi dokumenti pravilno pripravljeni in oddani pravočasno, bo postopek zapiranja dolga rešen hitro in v vašo korist.

Uporaba materinskega kapitala v bankah

Odplačilo hipoteke z družinskim kapitalom je eno od prednostnih področij posojil največjih ruskih bank. Tako Rosselkhozbank in VTB 24 strankam ponujata kreditne programe, ki jim omogočajo učinkovito uporabo sredstev materinskega kapitala. Med njimi je možnost nakupa dokončanih ali še v gradnji stanovanj, kot tudi gradnja lastnega doma.

Priložnost za nakup stanovanja ali odplačilo stanovanjskega posojila z družinskim kapitalom ponuja tudi Sberbank, katere hipotekarne programe bomo podrobneje obravnavali.

Hipotekarni programi Sberbank

Prednosti kreditnih linij z uporabo materinskega kapitala pri Sberbank so zveste obrestne mere, posebni pogoji za udeležence plačnih projektov in popolna odsotnost provizij. Sredstva se lahko zagotovijo tako v rubljih kot v tuji valuti. Znesek materinskega kapitala se nakaže kot prvi obrok.

Torej, kako lahko odplačate hipoteko z materinskim kapitalom pri Sberbank? Pogoji odplačevanja so podobni zgoraj opisanemu mehanizmu. Po prejemu dovoljenja pokojninskega sklada se sredstva nakažejo neposredno na tekoči račun z navedbo številke posojilne pogodbe, odprte pri Sberbank in predmet vračila.

Vadite V zadnjih letih kaže, da stranke Sberbank, ki uporabljajo družinski kapital na ta način, raje skrajšajo celotno obdobje odplačevanja dolga, ne da bi spremenile višino mesečnih plačil.

Pomembno je vedeti, da ima dolžnik pri odplačilu hipoteke z materinskim kapitalom pri Sberbank pravico do davčna olajšava, kar je 13 % vplačanega zneska. Če želite to narediti, se morate obrniti na davčne organe, predhodno pripraviti vlogo in izpolniti tudi izjavo 3-NDFL. Paket dokumentov mora vsebovati tudi potrdilo, ki potrjuje stroške nakupa nepremičnine, in potrdilo 2-NDFL.

Kot lahko vidite, je postopek odplačila dolga za stanovanjsko posojilo precej preprost, dokumenti, ki jih je treba predložiti specializiranim organom, pa so minimalni. To nam daje pravico domnevati, da bo število družin, ki bodo lahko izboljšale svoje življenjske razmere zaradi hipotek in družinski kapital, bo vsako leto vse več.

Video: strokovnjaki iz Sberbank in VTB 24 govorijo o zapletenosti uporabe materinskega kapitala za hipoteko

Leta 2017 je rusko ministrstvo za gradbeništvo prvič predlagalo uporabo materinskega kapitala za odplačilo mesečna plačila hipoteke. Oddelek že pripravlja ustrezen predlog zakona, katerega idejo je podprl tudi vodja ministrstva za delo in socialno zaščito Maxim Topilin: "Če je ta ukrep potreben, zakaj ne bi družinam zagotovili te priložnosti".

• Trenutno veljavni pravilnik, ki ga je potrdila vlada, zagotavlja le pavšalno odplačilo hipotekarno posojilo (glavnica plus obresti) ali enkratno plačilo posojilojemalca.
• Nov mehanizem uporabe materinskega kapitala za mesečno odplačilo Hipotekarna plačila bodo po načrtih ministrstva za gradbeništvo namenjena podpori družin, ki so posojilojemalci hipotekarnih posojil, ko sta mati ali oče na starševskem dopustu za otroka, mlajšega od 3 let.

Tako zdaj govorimo o dodatni podpori družinam v situaciji, ko eden od staršev odide porodniški dopust 3 leta in ne more prispevati k mesečnim plačilom hipoteke. Novi ukrep naj bi namreč družinam nadomestil izgubljeni dohodek, potreben za servisiranje hipoteke, ki nastane zaradi porodniškega dopusta enega od staršev, ko je družina prisiljena živeti z zakonsko določenimi nizkimi otroškimi dodatki, plačo drugi starš ali preživnina (za enostarševske družine).

Če je v tem težkem obdobju za družino treba še naprej servisirati hipotekarno posojilo, postane odplačevanje mesečnih hipotekarnih plačil brez ustvarjanja dolga, zamud pri plačilih in glob za neplačilo veliko težje.

»Zdi se, da je to malenkost, a po drugi strani, medtem ko človek ne dela, ga ne boli glava, kot je plačevanje hipoteke vsak mesec,« Nikita Stasishin, namestnik ministra Ruske federacije za gradbeništvo in stanovanjsko-komunalne zadeve Službe so predlog pojasnile 29. maja 2017.

Kako lahko zdaj uporabite materinski kapital za odplačilo hipotekarnega posojila?

Zdaj potrdilo o materinskem kapitalu, katerega velikost v letu 2017 je 453026 rubljev, se lahko uporabi za hipoteko samo v dveh smereh(v obeh primerih - od trenutka prejema pravice do materinskega kapitala):

1. ob prejemu hipotekarnega posojila ali posojila za nakup ali gradnjo stanovanja - v tem primeru potrdilo daje družini možnost pridobitve hipoteke od kreditne institucije (banke) v višini do 2-3 milijonov rubljev in nakup stanovanja ali hiše z materinskim kapitalom, ne da bi morali prispevati lastna sredstva v obliki pologa (običajno od 10 do 20% vrednosti nepremičnine).
2. del glavnice dolga in plačilo obresti na hipoteko - v tem primeru, odvisno od pogojev posojilne pogodbe ali posebnih pogodb z banko, pavšalni znesek predčasnega odplačila (v višini 1 - celoten znesek potrdilo, 2 - preostali dejanski dolg po posojilu ali 3 - morebitni manjši znesek na zahtevo lastnika potrdila) vam omogoča preračun parametrov posojila ob upoštevanju zmanjšanja celotnega dolga do banke za:
   • zmanjšanje mesečnega plačila- hkrati banka ne skrajša celotne dobe odplačevanja hipoteke, s čimer zmanjša mesečno zadolženost kreditojemalca (kar je praviloma bolj donosno, saj bistveno zmanjša tveganje neplačila kredita v primeru višje sile). - na primer pri premestitvi na slabše plačano delovno mesto ali znižanju plače);
   • skrajšanje dobe odplačevanja kredita- v tem primeru se znesek mesečnega plačila ne preračuna, posojilojemalec pa mora še naprej odplačevati hipoteko vsak mesec v enakem znesku, v katerem je plačal posojilo pred prenosom materinskega kapitala (kar je za dolžnika ugodnejše v smislu zmanjšanja preplačila obresti na hipoteko, vendar ni vedno mogoče biti sprejemljivo za banko).

Tretja možnost, ki jo zdaj predlaga ministrstvo za gradbeništvo, za uporabo materinskega kapitala za plačilo mesečnih hipotekarnih plačil, bo dejansko omogočila zagotovite svoji družini "kreditne počitnice" do nekaj let. Hkrati se bo skupni dolg posojila zmanjšal zaradi dejstva, da bo mesečna plačila za družino odplačeval pokojninski sklad (PFR) iz sredstev zveznega proračuna, dodeljenih za izvajanje programa materinskega kapitala.

Obdobje plačila v mesecih se lahko določi tako, da se znesek materinskega kapitala (skupaj 453 tisoč 026 rubljev v letu 2017) deli z zneskom mesečnega plačila hipoteke, ki ga izračuna banka v posojilni pogodbi.

Kdo lahko vsak mesec odplača hipoteko z materinskim kapitalom?

Ministrstvo za gradbeništvo predlaga, da se uporaba materinskega potrdila za mesečno plačilo hipoteke dovoli le tistim družinam, v katerih je eden od staršev v porodniški dopust do 3 let. Iz tega izhajata dve pomembni okoliščini:

• bo lahko mesečno odplačevala hipoteko z materinskim kapitalom samo zaposleni starši(ker starševski dopust za otroka, mlajšega od 3 let, zagotovi delodajalec v skladu s členom 256 delovnega zakonika Ruske federacije zaposlenim državljanom - materi, očetu, babici ali dedku, pa tudi drugim sorodnikom ali skrbnikom, za otroka);
• Možno bo ponastaviti mesečna plačila hipoteke za družino za daljše obdobje do 3 let- od izteka porodniškega dopusta do otrokovega tretjega leta starosti.

Hkrati iz pojasnil ministrstva za gradbeništvo še ni jasno, ali bo mogoče podaljšati izplačila iz materinskega kapitala, ki se uporablja za odplačilo mesečnih hipotekarnih obrokov, ko se mati vrne s porodniškega dopusta (vključno z ali brez vrnitve v delo).

Prav tako še ni jasno, kateri otrok po vrstnem redu rojstva (ali posvojitve) bo upravičen do te možnosti:

• 21. januar 2017 Na XVI kongresu stranke Združena Rusija je namestnik ministra za gradbeništvo in stanovanjske in komunalne storitve Nikita Stasishin, ki je prvič objavil novo pobudo, opozoril: »Tukaj je naša mlada družina vzela hipoteko, a v družini se rodi drugi ali tretji otrok. Kaj lahko?"
• 29. maja 2017 je Nikita Stasishin na sestanku o gradnji v vladi regije Bryansk spregovoril o novi pobudi na drugačen način: « Kdaj se rodi tretji otrok? in eden od družinskih članov gre na starševski dopust, v tem obdobju [Mi, Ministrstvo za gradbeništvo, predlagamo], da uporabimo materinski kapital za plačilo mesečnega plačila hipoteke.«.

Če je torej ministrstvo za gradbeništvo novo pobudo sprva pozicioniralo kot ukrep, ki bi ga bilo mogoče zagotoviti staršem na dopustu za varstvo katerega koli otroka (tj. na drugo ali naslednje), potem je v trenutni različici opredeljen kot nov podporni ukrep velike družine ob rojstvu tretjega otroka (podobno kot mesečno denarno plačilo, uvedeno v regijah od 1. januarja 2013 v skladu z "majskim ukazom" Vladimirja Putina z dne 7. maja 2012 št. 606 za tretjega in naslednje otroke, dokler ne dosežejo starosti od 3 let, izplačano v višini otrokovega regionalnega preživetvenega minimuma – zdaj v nekaterih regijah