Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

9.1 Страховой риск. Понятие риска есть всеобщее понятие, используемое практически во всех отраслях науки. Как отмечается в литературе, к настоящему времени имеется около двухсот определений этого термина.

Понятие риска и страхового риска хорошо раскрыты в работах Гомелля В.Б., Бланда Д., Орланюк-Малицкой Л.А и Яновой С.Ю., Черновой Г.В.

Д. Бданд приводит некоторые из определений риска :

· риск - это возможность неблагоприятного со­бытия (происшествия);

· риск - это комбинация опасностей;

· риск - это непредсказуемость, это тенденция к тому, что фактические результаты могут отли­чаться от ожидаемых;

· риск - это неопределенность потерь;

· риск - это возможность потерь.

Рассмотрев эти определения, мы замечаем некото­рую общую нить, проходящую через каждое из них.

Во-первых, это идея о неопределенности, кото­рую мы определили как неуверенность относи­тельно будущего.

Во-вторых, подразумевается, что имеются раз­личные уровни или степени риска. Использова­ние таких слов, как возможность и непредска­зуемость, демонстрирует некое количественное измерение степени этой неуверенности.

В-третьих, это понятие результата, наступивше­го как следствие определенных причин. Это, по­хоже, тесно связано с определением неопре­деленности результата каждой конкретной ситуации.

Необоснованно предполагать, что все риски ожи­даемы в равной степени. Что мы подразумеваем, когда считаем, что нечто является рискованным? Как могут быть оценены различные уровни риска?

Отвечая на эти вопросы Бланд приводит следующий пример. Предположим, что на берегу реки, о которой из­вестно, что она может выходить из берегов, стоит дом. К описанию этой ситуации мы можем применить слово "рискованная". Есть неуверенность в будущем исходе, так как неизвестно, случится ли наводнение или нет, и станет ли оно причиной по­вреждения дома. Тот факт, что на этой реке воз­можны наводнения, усиливает ожидание ущерба, и мы можем говорить, что частота возникновения повреждений будет высокой. Мы применяем тер­мин "рискованный", чтобы отметить эту повы­шенную возможность.

Это легче понять, если мы представим себе второй дом, расположенный дальше от реки на невысо­ком холме. Этот дом может быть охарактеризован как находящийся в менее рискованном положе­нии. Перспектива наводнения нисколько не изме­нилась, но возможность повреждения дома по этой причине меньше.

Рассматривая понятие степени риска, мы должны охватить два термина:

· частота наступления рис­ков и

· тяжесть последствий.

Понятно, что эти два понятия взаимосвязаны.

На рисунке 58 показана хорошо известная диаграм­ма - треугольник Хайнриха .

Рисунок 58. Треугольник Хайнриха - соотношение частоты и тяжести убытков

Треугольник Хайнриха показывает, что на каждое крупное повреждение на производстве приходит­ся тридцать небольших и триста аварий, которые не привели к повреждениям. Треугольник обоб­щает результаты наблюдений за несколькими тысячами происшествий на производстве. Подоб­ные исследования повторялись несколько раз и приводили к аналогичным результатам. Типич­ным является наличие небольшого количества серьезных происшествий и очень большого - не­значительных.

Необходимо различать сам риск и носителя риска. Носитель риска - это объект или субъект, по отношению к которому этот риск оценивается. Действительно, если наступление какого-либо события явля­ется безразличным для некоторого субъекта или никак не влияет на исследуе­мый объект, его нельзя рассматривать как риск для этого субъекта или объекта.

Для определения величины риска необходимо различать:

а) рискообразующие факторы,

б) рисковые обстоятельства.

Это можно увидеть, если вернуться к примеру с домами на берегу реки. Говорить бук­вально о риске наводнения не имеет смысла. Гово­ря так, на самом деле мы имеем в виду риск повре­ждений от наводнения. Наводнение - это причина повреждений, и тот факт, что один из до­мов стоит непосредственно на берегу, влияет на результат.

Наводнение - это опасность, а удаленность дома от реки - это влияющий фактор.Опасность - это первопричина, от которой впоследствии могут появиться и убытки. Часто они появляются вне зависимости от желаний и возможностей заинте­ресованных лиц. Таким образом, под определение опасности попадают шторм, пожар, грабеж, автоавария и взрыв.

Факторы, которые могут повлиять на результат, определяются как влияющие факторы. Сами по себе они не служат причиной повреждений, но мо­гут уменьшать или увеличивать воздействие опас­ности на объект.

Рискообразующие факторы - это совокупность процессов или явлений, способствующих возникнове­нию того или иного вида риска и определяющих его характер.

В экономической литературе, посвященной проблеме управ­ления рисками, приводятся таблицы, демонстрирующие соотношение отдельных групп рис­ков и воздействующих на них факторов. Согласно этой таблице, например:

· рыночные риски являются производными от 50 до 1000 факторов риска,

· на кредитные риски оказывают воздействие от 50 до 200 рискообразующих факторов,

· 20-500 факторов риска влияют на риски управления активами компании.

Исходя из определения риска, все рискообразующие факторы можно разделить на две группы:

1) внутренние факторы, возникающие в процессе деятельности предприятия;

2) внешние факторы, существующие вне компании.

К внутренним факторам следует отнести все те действия, процессы и предметы, причиной которых является деятельность компании как в сфере управления, так и в сфере обращения и производства, т. е. в основной, вспомогательной и обеспечивающей деятельности.

К внешним факторам риска относят политические, научно-технические, социально-эконо­мические и экологические факторы.

Рисковые обстоятельств а – это совокупность факторов риска, существенно влияющие на степень риска в рамках данной страховой совокупности. Они разделяются на объективные и субъективные. Объективные определяются сущностью явления или объекта, а субъективные - особенностями характера и качествами личности субъекта. Например, риск дорожно-транспортного происшествия формируется под влиянием объективных обстоятельств (плотность дорожного движения, качество дорожного покрытия, погодные условия, марка автомобиля, стаж вождения и др.) и субъективных обстоятельств (склонность водителя к риску, скорость реакции, состояние здоровья, наличие стресса и т.п.).

Классификация рисков. Для придания термину «риск» конкретного (операционного) содер­жания необходимо проводить классификацию рисков по различным критериям. Мы рассмотрим классификацию рисков по самому главному, базовому, критерию - ха­рактеру и механизму возникновения ущерба. Эта классификация отвечает на вопрос о причине (природе) ущерба, нанесенного объекту.

По этому критерию можно выделить следующие риски.

Природные риски, связанные со стихийными бедствиями и природными ка­тастрофами (наводнениями, землетрясениями, штормами, климатическими ка­таклизмами и др.).

Технические риски, вызванные последствиями функционирования техни­ко-технологических систем и/или их нарушениями (пожары, изменение техно­логии, ухудшение качества и производительности производства, специфические риски технологии, ошибки в проектно-сметной документации).

Риски, связанные с человеческим фактором, включая риски, связанные соб­ственно с персоналом (смерть, нетрудоспособность, выход на пенсию, увольне­ние), и риски, связанные с действиями персонала (аварии, ошибки персонала).

Риски, связанные с экономической активностью, т. е. с ведением бизнеса (производственные, транспортные, торговые, финансовые и т. д.) и результатами экономических процессов (риски, обусловленные экономическими изменениями или усилением конкуренции, валютные, инфляционные и т. д.).

Политические риски, т. е. риски экономической политики (риски, связан­ные с налогообложением, с государственным регулированием, с изменением нормативных актов и судебными прецедентами, влияющими на экономическую практику).

Социальные риски, под которыми подразумеваются риски возникновения таких отрицательных социальных явлений, как преступность, нарушение безо­пасности объектов, неблагоприятные социальные внешние эффекты и др.

Очень важно учесть, насколько типичен рассматриваемый риск для данного объекта и/или ситуации. По этому критерию можно выделить:

Фундаментальный риск, т. е. регулярный риск, внутренне присущий (имма­нентный) данному объекту и/или ситуации, а также основанный на природных или социальных закономерностях (в частности, риски автомобильных аварий или градобитие посевов);

Спорадический риск, т. е. нерегулярный риск, вызываемый исключительно редкими событиями и форс-мажорными обстоятельствами, риск, реализующийся с очень низкой вероятностью (например, разрушение собственности в результате падения метеорита).

Страхование как мето­д управления рисками. Страхование - один из наиболее часто используемых мето­дов управления рисками.

Страхование, как считает Чернова Г.В. , можно рассматривать как одну из специфиче­ских форм аутсорсинга управления риском юридических лиц. Поэтому страхование как метод управления риском достаточно легко вписывается в стратегию фирмы и, как правило, не тре­бует специальных подразделений в ее организационной струк­туре.

Для физических лиц страхование как метод управления рисками является более важным - в их распоряжении меньше инструментов управления риском. В частности, иные методы передачи риска, чем страхование, для частных лиц являются довольно дорогими (например, аутсорсинг риска в форме най­ма телохранителей и т.п.), а в ряде случаев и вовсе невозмож­ными (скажем, перераспределение риска смертности среди других лиц). При этом страхование будет дешевле, чем созда­ние собственных резервов (хранение денег «в чулке»).

Однако, страхование как метод управления риском не является уни­версальным инструментом. Для более глубокого понимания роли и места страхования в современном мире необходимо прежде всего ответить на во­прос, каковы ограничения его использования. Они могут быть связаны:

· с типом риска,

· взаимоотношениями сторон операции страхования,

· их отношением к риску.

Так, по типу рисков согласно ст. 928 ГК не допускается

1. страхование противоправных интересов;

2. страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;

3. страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Существуют ограничения, связанные с тем, что носитель риска может влиять на вероятность возникно­вения и (или) на размер ущерба, это создает условия для мо­шенничества различного рода. Дело в том, что сложно добиться полного и однозначного выполнения требование отсутствия зависимости между на­ступлением неблагоприятного события и действиями носителя риска. В результате на практике могут проявиться два эффекта:

1, Неблагоприятный отбор (adverse selection). Он объясняется тем, что решения о страховании принимаются заинтересованными (небеспристрастными) лицами. Лица с повышенным риском будут в большей степени заинтересованы в заключении договоров страхования, чем лица с меньшим риском.

2. Оппортунистическоеповедение (moral hazard). Данный эффект связан с осознанной или неосознанной возможностью влияния носителя риска на вероятность возникновения и размер ущерба.

Страховые компании должны принимать свои меры противодействия и уменьшения этих эффектов.

Отнесение рисков к страховымпроизводится на основе специальных кри­териев:

■ во-первых, риски как предполагаемые события должны обладать призна­ками случайности и вероятности их наступления;

■ во-вторых, случайность и вероятность наступления риска должны быть независимыми от действий лиц, имеющих страховой интерес в его на­ступлении;

■ в-третьих, вероятность наступления риска должна поддаваться оценке;

■ в-четвертых, реализация риска или ее последствия должны быть на­блюдаемыми (статистически фиксируемыми) и измеримыми в нату­ральных или денежных единицах, поскольку целью страхования является компенсация ущерба или вреда пострадавшему физическому или юридическому лицу в денежной форме;

■ в-пятых, риск должен быть чистым, т. е. иметь результатом лишь убыток;

■ в-шестых, риск при его реализации должен охватывать большое количе­ство однородных объектов;

■ в-седьмых, последствия риска не должны быть катастрофическими;

■ в-восьмых, риск должен иметь конкретную субъектную направленность: на конкретную личность, группу лиц (семья, производственный коллек­тив).

Последний критерий нуждается в особом рассмотрении. По Худякову, с которым автор в данном эпизоде полностью согласен, риск в страховании - это возможность неблагоприятного воздействия события, предусмотренного в качестве страхового случая, на конкретный объект страхования.

Риск - это угроза, исходящая из события, предусмотренного в качестве страхового случая, но не само это событие. Землетрясение может разрушить вокруг все, но ваш дом может чудом уцелеть, землетрясение слабой силы не разрушит ничего. Поэтому риск в страховании не является самим событием, на случай которого осуществляется страхование. Риск - это общее состояние опасности, исходящей из этого события. Риск вторичен по отношению к этому событию.

В равной мере нельзя именовать риском уже происшедший страховой случай, поскольку риск - это возможная опасность, при страховом случае опасность уже состоялась.

Риск - это объективное состояние, существующее вне воли субъектов, поскольку источником риска является событие, носящее вневолевой и объективный характер. Поэтому риск нельзя передать (передать можно лишь то, чем владеешь), хотя в практике страхования выражение "передать риск" (например, при перестраховании) встречается сплошь и рядом. Риск разрушения жилого дома в результате землетрясения является постоянной составляющей возможного развития этого события. Этот риск будет существовать независимо от того, застрахован дом или нет. Другое дело, что посредством страхования страхователь может компенсировать тот ущерб, который будет ему причинен в результате страхового случая.

Страховой риск по определению Закона. Из всех возможных вариантов законодатель выбрал определение (см. п.1 анализируемой статьи), обозначив риск как

· событие,

· причем событие возможное, предполагаемое. Корректность ст. 9 в том, как отмечает Гомелля В.Б., что ней риск есть событие, причем не просто событие, а пред­полагаемое событие, т. е. такое, которое может произойти, а может и не про­изойти,

· это опасное событие, могущее привести ценность (материальную или нематериальную вещь) лица в нежелательное, испорченное, ущербное, ухудшенное, поврежденноеили разрушенное состояние,

· обозначенное такими метками событие должно быть оговорено при запуске (начале) страховых отношений между страхователем и страховщиком,или, говоря юридическим языком, как сказано в рассматриваемой статье, «на случай наступления которого проводится страхование»,

· оно должно обладать признаками вероятности и случайности своего наступления (рисунок 59).

Рисунок 59. Схематичное изображение связи между страховым риском и страховым случаем (Статья 9 «Страховой риск, страховой случай» Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»)

Итак, событие, понимаемое как риск, должно обладать при­знаками вероятности и случайности его наступления.

Случайность - главный признак, характеризующий сущность страхования и порождающий остальные сущностные признаки.

Именно случайные опасности выделяют страховой бизнес из других, зани­мающихся только случайными событиями (по Гомелля ).

В теории вероятностей четко акцентирован математический подход: «Случайным событием (возможным событием или просто событием) называется любой факт, который в результате испытания может произойти или не произойти».

В этих определениях понятия «случайное событие», «возможное событие» или просто «событие» уравнены в правах, так как каждое из названных в опре­делении событий «может произойти или не произойти».

Математически случайность может быть выражена в составе следующей формулы:

С = Соб х d, (14)

где С – величина проявления случайного явления, равная значимой математической неиррациональной величине;

Соб – величина номинального события как возможного явления (эту величину можно измерить, например, размером убытка, страховой выплаты или страховой суммы);

d – дискретная величина, которая как раз и является математическим выражением случайности может принимать только два значения:

Нет) или 1 («да»).

Если о наступлении события хотя бы одному из участников (прямых и кос­венных) заранее стало известно, и он об этом никого из них не поставил в из­вестность, то данное событие случайным не считается, независимо от того: уз­нал о факте сокрытия страховщик или не узнал.

Другим важным термином, формулирующим понятие первого сущностного признака страхования, является «вероятность».

Вероятность есть понятие мате­матическое: вероятность события А равна отношению числа случаев, благоприят-ствующих ему, к общему числу исходов со­бытий, т. е.

Р(А) = m/ п, (15)

где Р(А) - вероятность события А (например, случайного возгорания дома от попада­ния молнии в него);

m - число случаев, благоприятствующих событию А (например, число попаданий молнии в дом, вызывающих А - возгорание дома; зарегистрированных за определен­ный период времени);

п - общее число случаев (например, всего застраховано 1000 домов от возгорания в случае попадания в них молнии), зарегистрированных за этот же период времени.

Слово «вероятность» в страховании следует употреблять не иначе как термин тео­рии вероятностей, в которой вероятность события есть численная мера объ­ективной возможности наступления события, которое может произойти или не произойти.

И поэтому:

· возможность-невозможность наступления страхового случая коррект­нее обозначать словами «предполагаемое случайное событие»,

· а частота (частость) наступления случайной опасности обо­значается словом «вероятность».

Рассмотрим вышеприведенные тезисы на численном примере. Предположим, известно, что за год угоняются 4 машины из 100. Отсюда вероятность угона равна:

Р = m/ n = 4 / 100 = 0,04 (16)

(т.е. d = 1 ) реализуется с вероятностью 0,04;

Случайность события, когда угона не будет (т.е d = 0 ) имеет вероятность 0,96.

(Последнее рассчитывается как 1 – 0,04 = 0,96 )

На этом принципе и основаны актуарные расчеты по определению величины страхового тарифа.

Понятие «риск» тесно связано с понятиями «страховое событие», «страховой случай» и «ущерб», «вред». Если риском является предполагаемое неблагоприятное событие, то сумма ущерба - это его экономические последствия.

Под страховым событием понимается конкретное явление (пожар, град, наводнение), потенциально опасное для объекта или массы объектов.

Событие определяется в энциклопедических словарях как то, что имеет место, происходит, наступает в произвольной точке пространства-времени; значительное происшествие,явлениеили иная деятельность как фактобщественнойили личнойжизни; множествоисходовэксперимента.

Понятия страховой риск и событие, как это понимается Законом, идентичны. Закон определяет событие как страховой риск, т.е. явление, опасное конкретно для данного объекта, а не вообще опасное явление. Поэтому страховые компании подходят к определению страхового события как риска, наступление которого для них является сигналом и обязанностью произвести страховую выплату, с предельной ясностью. Так, страховая компания «Резонанс» в Правилах формулирует: «при страховании в соответствии с настоящими Правилами страховым риском является риск повреждения или уничтожения застрахованного имущества».

9.2 Страховой случай. Страховой случай является сердцевиной страхования - вся страховая конструкция основана на возможности его наступления.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона об организации страхового дела). Отсюда вытекает, что событие, обозначенное в качестве страхового случая, призвано обозначить тот момент, когда возникнет обязательство страховщика по выплате страховой суммы.

Для того, чтобы страховой случай «состоялся», страховое событие как конкретное явление (пожар, град, наводнение) должен «встретиться» с объектом страхования. На поверхности явлений это выглядит таким образом, что пожар охватывает застрахованное здание, несчастный случай настигает застрахованного, необходимость лечиться от болезни вынуждает застрахованного больного обратиться в поликлинику.

Но Гражданский Кодекс определяет страховой случай как событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, т.е. точно так же, как Закон об организации страхового дела определяет страховой риск. Таким образом, то, что в соответствии с этим Законом является страховым риском, в соответствии с Гражданским кодексом выступает страховым случаем. Страховым же риском Гражданский кодекс признает вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления. В результате, если использовать наш пример с домом и землетрясением, то по Гражданскому кодексу получается, что землетрясение есть страховой случай (независимо от того, произошло оно или не произошло), а вероятность его наступления и размеры возможных убытков, которые будут причинены застрахованному дому, есть страховой риск.

Каким же правовым актом (Законом об организации страхового дела или ГК) следует руководствоваться при определении понятия "страховой случай"?

И здесь по принципу иерархичности законов приоритет за Гражданским кодексом .

Однако возникает вопрос: что понимать под страховым случаем и какими признаками этот случай должен обладать?

И здесь возникают проблемы огромной теоретической важности, в зависимости от решения которых зависит понимание страхования как такового. Они (проблемы) связаны с тем, что все принципы, правила, выводы, сделанные по страхованию вообще, иногда не «работают» по отношению к долгосрочному страхованию жизни. По краткосрочным (рисковым) видам страхования – работают, а по долгосрочным (при страховании сумм) – не всегда и не все оказываются верными. Это есть проблема, над которой ученые от страхования бьются уже около 200 лет и не найдут пока идеи, которая соответствовала бы всем случаям, видам и родам страхования.

Речь в первую очередь идет о следующем: является ли страховой случай событием, обладающим при всех обстоятельствах признаками случайности и вероятности своего наступления.

Второй вопрос: является ли это событие при всех обстоятельствах событием вредоносным, т.е. причиняющим ущерб (урон, убыток, утрату, вред, иные отрицательные последствия) имущественным интересам страхователя (застрахованного лица)?

Эти вопросы далеко не так просты.

Дело в том, что применительно к страхованию жизни страховой случай, рассматриваемый как событие, на случай которого осуществляется страхование, лишен признаков вероятности и случайности своего наступления. Страховая конструкция при страхованию жизни заранее и осознанно основана на том, что страховой случай обязательно произойдет (смерть придет, пенсионный возраст наступит, запланированная свадьба состоится и т.д.). Но страховой случай не всегда происходит неизбежно и обязательно (дожитие, например, как страховой случай может и не наступить; не обязательно произойдет и такое застрахованное событие, как потеря работы); но того факта, что некоторые из предусмотренных случаев обязательно произойдут вопреки основному постулату страхования о вероятности событий, в науке достаточно для того, чтобы начать поиск аксиом (правил, законов, алгоритмов), удовлетворяющих всем возможным жизненным ситуациям.

Не вступая здесь в споры по данным вопросам, мы обозначим лишь нашу позицию в них: риск в любом виде страхования существует, без риска нет страхования; при любом виде страхования есть страховой случай, который может быть не всегда назван вредоносным, но всегда несет страхователю результат в виде известной потребности.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. Это чисто прагматический вопрос, однако он должен согласоваться с теорией. А согласование заключается в следующем:

Страхователь или его представитель при наступлении страхового случая должны принять меры к спасению и сохранению поврежденного имущества, а также к обеспечению права на регресс к виновной стороне и сообщить страховщику о случившимся;

Страховщик обязан возместить страхователю все произведенные им необходимо расходы по предотвращению и уменьшению убытков, возникших в результате страхового случая.

Причины, характер и размер убытка определяются специализирующимся на осмотре аварийного имущества юридическим или физическим лицом.

Здесь многое зависит от того, какое конкретное событие определено в договоре страхования в качестве страхового случая. Так, страховая компания «Резонанс» в Правилах определяет страховой случай как «событие, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового возмещения» т.е. в слово в слово повторяет определение Закона. Но сразу же после этой фразы читаем: «…применительно к настоящим Правилам страховым случаем является причинение убытков от повреждения или утраты (гибели, уничтожения, пропажи) имущества вследствие: (и далее перечисляются страховые события) пожара, затопления, противоправных действий третьих лиц и т.д. Т.е. здесь страховщик назвал страховым случаем убытки от предусмотренных событий, максимально приблизив страховой случай к страховой выплате.

Убыток – совокупность следующих элементов:

Расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права,

Утрата или повреждение его имущества,

А также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (выражается в стоимостной форме).

Ущерб - утрата или повреждение имущества лица (может выражаться в стоимостной и (или) натуральной формах).

Задача страховщика состоит в сборе и анализе информации, характеризующей существенные рисковые обстоятельства. Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления данного события в будущем. Одно или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, т.е. влекут наступление страхового случая. Каждое явление имеет взаимообусловленные причинно-следственные связи. Обычно страховой случай происходит под воздействием ряда причин.

Анализ рисковых обстоятельств на этапе заключения договора страхования производит эксперт (сюрвейер), после страхового случая - эксперт (аджастер, аварийный комиссар).

Определение страхового риска содержится в п. 1 ст. 9 Закона о страховании. Страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Приведенное легальное определение дополнено двумя непременными признаками риска. Ими служат (а) вероятность и (б) случайность его наступления. Вероятность означает прежде всего возможность наступления соответствующего события. По этой причине за пределами риска находится случай, наступление которого абсолютно исключено. Вот элементарные примеры таких событий: страхование на дожитие того, кто к моменту заключения договора уже не находится в живых, или страхование от огня здания, которое к моменту заключения договора его страхования уже сгорело. Случайность соотносительна понятию "вероятность". Под случайным риском понимается событие, относительно которого мы не имеем достаточно полного знания, потому что некоторые сопутствующие ему обстоятельства неизвестны или потому что эти обстоятельства так сложны, что не поддаются нашему учету.

При отсутствии вероятности и случайности отношения страхования по общему правилу возникнуть не могут. Исключения из этого правила предусмотрены КТМ, где в ст. 261 особо выделены случаи, когда страховщик в момент заключения договора знал или должен был знать, что возможность наступления страхового случая исключена, либо страхователь знал или должен был знать об убытках, которые уже возникли и подлежат возмещению страховщиком. Особенность последнего случая состоит в том, что тогда для стороны, которой не было известно о перечисленных обстоятельствах, исполнение договора становится необязательным. При этом, если в роли того, кого таким образом можно назвать потерпевшим, выступает страховщик, он сохраняет право на получение страховой премии. И то обстоятельство, что нести встречную обязанность, т.е. возмещать убытки страхователю ему не придется, значения уже не имеет.

Существенные и несущественные условия договора страхования

Случайность и вероятность имеют свое количественное выражение. Речь идет о том, что эквивалентом стоимости услуги, состоящей в принятии на себя страховщиком последствий страхового случая, служит максимальная сумма, которая может быть выплачена страховщиком, умноженная на показатели, выражающие степень вероятности наступления страхового случая. В этой связи, решая вопрос о заключении договора страхования и о конкретных его условиях (прежде всего имеется в виду, естественно, размер страховой премии в соотношении с определенным расчетным путем предельным размером ответственности страховщика), страховщик должен обладать сведениями, которые могут иметь существенное значение для установления вероятности наступления страхового случая, с одной стороны, и размера возможных убытков – с другой. Такие сведения должен сообщить страховщику страхователь. Придавая особое значение исполнению указанной обязанности – сообщению имеющих существенное значение для страховщика сведений , – ГК подробно регулирует ее содержание, пределы, а также последствия нарушения (ст. 944).

При возникновении между сторонами спора о том, являются ли соответствующие сведения действительно существенными, указанное обстоятельство должен доказывать (по общим правилам гражданского процесса) ссылающийся на него страховщик. Это не исключает для страхователя возможности представлять доказательства обратного, т.е. несущественности сведений, о которых идет речь. Однако в специально выделенной в абз. 2 п. 1 ст. 944 ГК ситуации положение страховщика облегчается. Указанной нормой закреплена презумпция, причем неоспоримая, того, что, по крайней мере, обстоятельство, определенно оговоренное страховщиком в стандартной форме договора (страховом полисе либо в письменном запросе страховщика), должно быть признано существенным. Так, например, в форму договора, приложенную к Правилам страхования (стандартным) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте, включена подлежащая заполнению графа, в которой содержится набор тех обстоятельств, которые стороны считают существенными, т.е. подпадающими под действие нормы п. 1 ст. 944 ГК. Если же договор был заключен, несмотря на то что страхователь не дал ответа на какие-либо вопросы из числа поставленных страховщиком, последствия этого падают на последнего. Речь идет о том, что страховщик лишен права при заявлении им требования о признании договора незаключенным либо о его расторжении ссылаться на нарушение страхователем своей обязанности, связанной с сообщением сведений о такого рода обстоятельствах.

Определяя границы указанной обязанности страхователя, все та же ст. 944 ГК устанавливает и еще один, помимо существенного характера сведений, критерий. В этом втором случае используемый критерий носит характер уже субъективный, а не объективный: страхователь обязан передать только известные обстоятельства. Таким образом, риск неизвестности страхователю обстоятельств, в том числе и носящих существенный характер, несет страховщик.

Наконец, следует указать на то, что страхователь – это прямо связано с целью возложения на него соответствующей обязанности – должен сообщать только о тех обстоятельствах, которые и неизвестны, и нс должны быть известны страховщику. Однако при этом риск последствий несообщения страховщику сведений, которые, по мнению страхователя, тот знал и должен был знать, падают на страхователя.

Особо выделены последствия сообщения страхователем заведомо ложных сведений о соответствующих обстоятельствах. Эти его действия по общему правилу считаются достаточным основанием для признания договора страхования недействительным. Оспаривание договора в указанном случае может иметь место как до, так и после наступления страхового случая. Основанием для оспаривания заключенного договора страхования в конечном счете служит норма п. 2 ст. 179 ГК. Она допускает признание сделки недействительной вследствие различных указанных в ней причин. В этой связи потерпевшая сторона (в данном случае – страховщик) приобретает право при наличии обмана не только на признание сделки недействительной, но и на возмещение контрагенту убытков в виде возмещения реального ущерба. Вместе с тем необходимо отметить, что удовлетворение заявленного страховщиком требования возможно только при одном, особо предусмотренном законодательством для договора страхования условии: к моменту рассмотрения дела в суде обстоятельства, о которых заведомо ложные сведения сообщит страховщику страхователь, еще продолжают действовать, т.е. не отпали. Следовательно, за пределами подобной ситуации находится случай, например, когда страхователь при договоре личного страхования представил фиктивную справку о состоянии своего здоровья, скрыв тяжелую болезнь, если к моменту наступления страхового случая оказалось, что наступило выздоровление.

Статья 927. Добровольное и обязательное страхование
1. Понятие страхования. Страхование - это вид социальной деятельности, конкурирующий по эффективности с иными (не гражданско-правовыми) формами социального обеспечения личности.
Страхование возникло как форма взаимопомощи среди членов какого-либо сообщества, когда убыток одного распределялся среди остальных. Имущественное страхование состоит в "снятии с лица страха" за сохранность своего имущества, в устранении или ослаблении момента риска в имущественной сфере (Г.Ф. Шершеневич). Личное страхование не связано с возмещением действительного ущерба, его цель состоит в обеспечении людям прочности их имущественного положения (В.И. Синайский). Проблема рисков является одной из основных проблем гражданского права и - шире - всей человеческой жизнедеятельности (особенно в рыночной экономике). Сглаживание этой проблемы эффективными гражданско-правовыми средствами обусловливает огромное значение страхования для настоящего и будущего.
Согласно ст. 2 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Специальный закон

Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

2. Определение договора. Договор страхования - это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию) либо страховую сумму (по личному страхованию).
3. Характеристика. Договор страхования является:
- по общему правилу реальным, но может быть и консенсуальным (ст. 957 ГК);
- возмездным;
- двустороннеобязывающим;
- рисковым (алеаторным).

Необходимым признаком договора страхования является неопределенность ответственности страховщика, ее рисковый характер. Страховщик не знает, будет ли он платить или нет, или, по крайней мере, не знает времени или суммы платежа. Поэтому, если событие, предусмотренное договором, уже наступило или стало невозможным еще до наступления договора, страховщик ответственности не несет (дом сгорел или застрахованное лицо умерло до заключения договора страхования).

В.И. Серебровский

Судебная практика

Возмещение страховщиком убытков страхователя при отсутствии предусмотренного договором страхового случая не может рассматриваться как изменение договора страхования в части расширения перечня событий, на случай наступления которых производится страхование, так как событие, в связи с которым выплачен ущерб, на момент выплаты уже наступило. Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 452 ГК соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (Приложение к Информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

4. Страхование осуществляется в форме добровольного и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, хотя страховое правоотношение возникает также из договора.

Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, сформулированный в ч. 1 п. 1 ст. 421 ГК, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора, возможность которого предусмотрена ч. 2 п. 1 ст. 421 ГК.

В.А. Рахмилович

Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается
1. Страховой интерес как объект страхования представляет собой имущественный интерес, связанный с наступлением страхового случая и выплатой страхового возмещения (страховой суммы).

По мнению Г.Ф. Шершеневича, К.А. Граве и Л.А. Лунца, категория страхового интереса применима только в сфере имущественного страхования, поскольку в личном страховании выплата страховой суммы не зависит от наличия убытков, возмещение которых полагается смыслом интереса страхователя. Иной точки зрения придерживаются П.П. Цитович, В.К. Райхер, О.С. Иоффе, полагающие, что имущественный интерес присущ также и личному страхованию, имеющему целью получение, как и в имущественном страховании, соответствующей суммы.

2. Страховой интерес должен быть правомерным. Это значит, что застрахованным может быть только тот интерес, который не противоречит действующему право порядку.

Судебная практика

Интерес собственника в сохранении имущества не может быть квалифицирован как противоправный исключительно на основании того, что застрахованное имущество в момент заключения договора страхования находилось на территории России с нарушением таможенных правил. Применение административных санкций в отношении собственника само по себе не может служить основанием для квалификации характера его интереса как противоправного (Приложение к Информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

В пунктах 2 и 3 комментируемой статьи названы интересы, хотя и являющиеся правомерными, но не подлежащие страхованию ввиду следующих предпосылок: как отмечает А.А. Иванов, разрешение страхования убытков от участия в играх, лотереях и пари противоречило бы ст. 1062 ГК, которая лишает такие требования судебной защиты; а страхование расходов на освобождение заложников могло бы спровоцировать захват заложников, поскольку увеличивало бы надежды преступников на получение выкупа от страховщиков.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. То есть риск выступает объектом страхования. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:

· как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;

· в связи с конкретным застрахованным объектом;

· риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование.

Страхованию присуща объективная и субъективная вероятность. Объективная вероятность отражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности, игнорирующие объективный подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные законы природы и общества.

Кроме того, риск может быть представлен и через логическую вероятность, которая строится на познании законов природы и общества при помощи методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы. Логическая вероятность находит применение при разработке и введении новых видов страхования, которые не имеют или почти не имеют информационной базы предварительного наблюдения совокупности.

Для оценки риска в страховой практике используют различные методы, из них наиболее известны следующие.

Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.

Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).

Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.

Одной из наиболее трудных задач для страховщика является поддержание соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитии риска. Для оценки развития риска в данной страховой совокупности особенно важно располагать достоверной информацией.

Неправильная организация статистики риска ведет к неточностям и ошибкам в оценках. Только достаточно большая группа объектов, за которой велось длительное наблюдение, позволяет с высокой степенью достоверности констатировать вероятность ущерба.

При оценке риска выделяют следующие его виды:

риски, которые возможно застраховать;

риски, которые невозможно застраховать;

благоприятные и неблагоприятные риски, а также

технический риск страховщика. Страхование с позиций управления риском означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь получают компенсацию. Главная идея страхования состоит в распределении потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску.

Поглощение состоит в признании ущерба риска без распределения его посредством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Зачастую это риск, вероятность которого достаточно мала. Во-вторых, поглощение достигается самострахованием.

Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:

Определение цели. Для человека конкретная цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т.д. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).

Выяснение риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику.

Оценка риска - определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.

Выбор методов управления риском из перечисленных выше: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском.

Применение выбранного метода. Если, например, методом управления риском выбрано страхование, то следующий шаг - оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков.

Оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения.

Еще по теме Управление риском в страховании:

1. Глава 2 ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВОЙ ПРОЦЕСС УПРАВЛЕНИЯ ЭКОЛОГИЧЕСКИМ РИСКОМ МЕТОДОМ СТРАХОВАНИЯ
2. § 3. Реализация инвестором права на участие в управлении обществом как способ управления инвестиционным риском

- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право -

В п. 1 ст. 9 Закона о страховом деле предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, названо . Ввиду того, что "страховой риск" наряду со "страховым интересом" является одним из ключевых понятий страхового права, рассмотрю это понятие более подробно.
Понятие "риск " встречается в ГК РФ очень часто. Например, "риск случайной гибели" упомянут в нормах о собственности, залоге и др., а в норме п. 2 ст. 929 содержится формулировка "риск утраты (гибели), недостачи или повреждения". В норму п. 1 ст. 82 включено понятие "риск убытков", а в норму п. 2 ст. 939 - "риск последствий". Список норм этого Кодекса, в которых использован термин "риск", можно продолжить.

Тем не менее ГК РФ в отличие от Закона о страховом деле не дает легального определения понятию риска. Более того, в разных статьях ГК РФ этот термин используется в разных значениях:

1) событие, на случай наступления которого осуществляется страхование (ст. ст. 936, 952, 954, 967, 970);

2) возможность причинения вреда (ст. ст. 211, 939);

3) степень или величина возможного вреда (ст. ст. 944, 945, 948, 959);

4) страховой интерес (ст. ст. 929, 958).

Еще В.И. Серебровский отмечал, что в текстах норм понятие риска используют в разных значениях, он писал о трех значениях, в которых используется этот термин. В.А. Ойгензихт насчитал 12 разных значений этого понятия.

Хороший пример проблем, возникающих при использовании понятия "риск", приведен Д. Варламовым. В описанном им деле спор шел о тождественности понятий "риск случайной гибели" из ст. 211 ГК РФ и "риск утраты (гибели)" из ст. 929 ГК РФ.
Правоведы давно уже обратили внимание на то, что понятие "страховой риск" употребляется в разных значениях. Поэтому в 1904 г. Российская высочайше учрежденная редакционная комиссия по составлению Гражданского уложения опубликовала проект гл. XX "Страхование" из пятого тома будущего Уложения, в которой во избежание разночтений термин "риск" вообще не был использован.

Безусловно, такая многозначность в использовании термина связана с многогранностью самого явления, обозначаемого данным термином. Поэтому я покажу ниже, что можно построить такую юридическую конструкцию "страхового риска", учитывающую все стороны этого явления, которая позволит использовать названный термин во всех его значениях.

Конструкция страхового риска. Опасность, ее последствия и связь последствий с опасностью

Из контекстов норм, в которых используется термин "риск", ясно, что всегда речь идет о каких-то предполагаемых событиях, которые могут причинить вред: риск заболевания, риск пожара, риск допущенных ошибок и т.д. Такие события естественно назвать опасностями.

Важно подчеркнуть, что опасности вовсе не всегда причиняют вред, они лишь могут его причинить. Например, нарушение Правил дорожного движения само по себе не всегда приводит к ДТП и причинению вреда в результате ДТП. Ошибки при проектировании здания не всегда приводят к аварии и возникновению соответствующей ответственности проектировщика. Заболевание может привести к необходимости дополнительных затрат на лекарства, а может и не привести. Все это примеры опасностей, которые могут вызвать, но не обязательно вызывают причинение вреда.

Однако страховой риск включает не только опасности. Как я подчеркивал выше, страхование - это защита от вреда. Страховой риск порождают не сами по себе опасности, а возможность причинения ими вреда. Поэтому мы можем сказать: "риск ошибок проектирования", а можем сказать "риск обрушения здания из-за ошибок проектирования", можем сказать "риск заболевания", а можем сказать "риск расходов, вызванных заболеванием". Говоря о риске, мы можем не указать на характер возможного вреда, например, "риск ошибок проектирования", но всегда указываем на опасность. Сказать же просто "риск расходов", не уточняя, чем могут быть вызваны эти расходы, - значит ничего не сказать.

Таким образом, можно указать на три элемента конструкции "риск":

1) опасность, которая может возникнуть;

2) возможные неблагоприятные последствия этой опасности, т.е. возможный вред;

3) причинно-следственная связь между возможной опасностью и возможным вредом.

Соединив эти элементы вместе, получим конструкцию возможности причинения лицу вреда в результате наступления определенной опасности:

Опасность -- причинно-следственная связь --> Вред

Вероятностные характеристики риска

Однако построение конструкции "риск" этим не исчерпывается, поскольку в ст. 959 ГК РФ говорится об увеличении риска, а в силу ст. 945 ГК РФ риск можно оценивать. Таким образом, риск должен иметь количественную характеристику.

О количественных характеристиках страхового риска сказано в ст. 944 ГК РФ: это вероятность (причинения вреда определенной опасностью) и размер возможных убытков. Если возможный вред имеет неимущественный характер, то в качестве количественной характеристики риска следует использовать только вероятность причинения вреда. Если же причиняются убытки, то в количественной характеристике следует учитывать не только саму вероятность, но и размер убытков. В статистике это называют распределением вероятности убытков.

Конструкции страхового риска и события, на случай наступления которого осуществляется страхование

Все сказанное позволяет дать определение риска как конструкции, включающей:

1) опасность, которой подвержено данное лицо;

2) возможное причинение вреда данному лицу этой опасностью;

3) причинно-следственную связь между опасностью и причинением вреда;

4) вероятностные характеристики причинения вреда этой опасностью.

Таким образом, понятие страхового риска можно определить как возможное причинение вреда в результате воздействия определенной опасности с учетом вероятностных характеристик причинения этого вреда этой опасностью .

Легко проверить, что все те значения, в которых используется термин "страховой риск", охватываются данной конструкцией. Единственная норма, в которой смысл использованного термина остается не вполне ясен, это норма п. 2 ст. 929 ГК РФ, в которой риск, по существу, отождествлен с интересом. Объяснение этому я дам ниже.

Закон о страховом деле понимает под страховым риском предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. Три из четырех элементов предложенной конструкции страхового риска - предполагаемая опасность, возможное причинение вреда и причинно-следственная связь между опасностью и причинением вреда - образуют предполагаемое событие, которое может наступить, а может и не наступить. Следовательно, данная конструкция риска действительно может использоваться для описания события, на случай наступления которого осуществляется страхование, однако понятие риска более емко, чем просто предполагаемое событие. Помимо самого события, оно включает вероятностные характеристики возможности его наступления. Это хорошо видно из ст. ст. 944, 959 ГК РФ, в которых говорится о количественной оценке риска. Само название ст. 959 "Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования" подтверждает это с очевидностью, так как увеличиваться может только количественная характеристика.

Таким образом, под событием, на случай наступления которого осуществляется страхование , следует понимать причинение вреда в результате воздействия опасности, от которой производится страхование.

Еще в 1925 г. В.К. Крюков писал о том, что страхование возможно только от убытков, вызванных определенными причинами, и тем самым косвенно использовал ту же структуру события, на случай наступления которого производится страхование. В современном отечественном страховом праве такая структура была введена мною в 1999 г. и воспринята практикой (Постановления ФАС Северо-Западного округа от 30 мая 2001 г. N 4084, от 14 февраля 2001 г. N 4085, от 7 февраля 2001 г. N Ф04/334-17/А03-2001).

Соотношение страхового риска и страхового интереса

Далее необходимо рассмотреть вопрос, возникающий при прочтении нормы п. 2 ст. 929 ГК РФ, в которой, судя по буквальному содержанию ее текста, риск отождествлен с интересом. Некоторые авторы прямо ставят вопрос: чем отличается страховой риск от страхового интереса?

Для ответа на этот вопрос вспомним, что интерес возникает в ситуации, когда лицу возможно причинение вреда. Мы говорили о том, что интерес представляет собой оборотную сторону вреда до его причинения (я употребляю термин "вред" в широком смысле). Однако и риск описывает ситуацию, когда возможно причинение вреда. Возможное причинение вреда является общим как для "интереса", так и для "риска". С одной стороны, интерес присутствует лишь там, где возможно причинение вреда, с другой стороны, риск - это и есть возможное причинение вреда. Интерес и риск неотделимы друг от друга - там, где есть интерес, всегда есть и риск, и наоборот, там, где присутствует риск, всегда имеется и интерес. Понятно, почему М.М. Агарков считал, что в основе гражданских отношений лежит идея риска.

Мы видим, что конструкции "интерес" и "риск" описывают одни и те же отношения - возможного причинения вреда. Однако "интерес" описывает эту ситуацию, акцентируя внимание на самом возможном вреде: интерес, связанный с возможной утратой груза, интерес, связанный с возможными расходами на медицинскую помощь, интерес в сохранении имущества и т.д. Когда мы используем термин "риск", внимание акцентируется на опасностях: риск пожара, риск заболевания, риск случайной гибели и т.п. Подчеркну еще раз: конструкции "интерес" и "риск" описывают одни и те же фактические отношения - отношения, связанные с возможным причинением вреда. Но описывают они эти отношения с разных сторон, используя разные признаки.

Для риска важно понятие опасности, так как имеет значение, в результате чего возможно причинение вреда, - разные опасности порождают разные риски. Именно от опасности зависит характер риска. Например, риск причинения вреда имуществу в результате пожара или при перевозке - это разные риски. Для интереса же имеет значение само возможное причинение вреда, причем неважно, в результате чего он может быть причинен, - характер интереса не зависит от того, какой опасностью будет причинен вред. Например, характер интереса в сохранении здоровья не зависит от того, какой опасностью может быть вызвано его повреждение: заболеванием, несчастным случаем на улице, ДТП или преступлением.

Отсюда понятен и текст п. 2 ст. 929 ГК РФ, в котором риск на первый взгляд отождествляется с интересом. В действительности никакого отождествления нет. Просто в данной норме делается акцент не на описании регулируемых отношений, а на самих фактических отношениях.

Используя в норме оба понятия: "риск" и "интерес", законодатель подчеркивает, что в отношениях, регулируемых данной нормой, всегда присутствуют обе составляющие, как риск, так и интерес, и неважно, какую из конструкций взять за основу описания этих отношений. Данные отношения могут оформляться договором имущественного страхования независимо оттого, с какой стороны их рассматривать, - со стороны риска или со стороны интереса.

Тем самым ответ на вопрос о том, чем отличается страховой риск от страхового интереса, ясен: отличаются друг от друга конструкции, описывающие разные стороны фактических отношений, возникающих в связи с возможным причинением вреда, сами же отношения во всей их полноте тождественны, независимо от того, какой из конструкций они описаны.